Безнал vs наличка: возможен ли полный отказ от банкнот в Казахстане?

Безнал vs наличка: возможен ли полный отказ от банкнот в Казахстане?
Источник фото: Рixabay

Основная причина, почему регулятор не настаивает на полном отказе от наличных, это предпочтения населения.

В Казахстане наблюдается взрывной рост безналичных и бесконтактных платежей. Люди достаточно быстро просекли их удобство и не хотят заморачиваться с купюрами. Вместе с тем, пока невозможно полностью обойтись и без наличных денег. Возможен ли в Казахстане полный переход на безнал, и как это может отразиться на экономике страны, рассуждают эксперты-экономисты в беседе с корреспондентом Vecher.kz.

Что говорит статистика

Как недавно сообщил Нацбанк, в 2020 году с казахстанскими карточками проведено 3,2 млрд операций на сумму 52 трлн тенге, что в 1,7 раза выше, чем в 2019 году.

Причем, 9 из 10 операций по платежным карточкам проведено безналичным способом. В течение 2020 года с использованием платежных карт казахстанских эмитентов проведено 2,9 млрд безналичных операций на сумму 35,3 трлн тенге. Это превышает показатели 2019 года в 2,4 и 2,5 раз, соответственно.

Одновременно снизилось количество операций по снятию наличных денег. В 2020 году их количество уменьшилось на 21% (297 млн операций). Держатели платежных карточек обналичили 16,6 трлн тенге.

По состоянию на 1 февраля текущего года, в обращении находилось 49,3 млн платежных карт, из них 26,5 млн карточек (53,8%) активно используются держателями.

Также расширяется инфраструктура для оплаты товаров и услуг с использованием платежных карточек. Число предпринимателей, принимающих оплату картой, превысило 108 тыс., а число торговых точек – 169 тыс. Всего по Казахстану работает 203 тыс. POS-терминалов.

По сравнению с показателями 2019 года наблюдается рост количества торговых точек, принимающих оплату платежной карточкой (на 26%) и POS-терминалов (на 26%). К концу 2020 года 86% POS-терминалов на рынке поддерживали функцию бесконтактной оплаты.

Как совместить взаимоисключающие цели

С одной стороны, власти на самом высоком уровне постоянно призывают к расширению использования безналичных платежей. С другой стороны, не прекращаются попытки, как многие думают, ввести комиссию за переводы денег посредством банковских карт.

Вопрос, как совместить эти вроде бы взаимоисключающие цели, самый что ни на есть актуальный.

Директор Сектора финансовых технологий и инноваций Ассоциации финансистов Казахстана Константин Пак тоже подметил некоторую несогласованность в налоговой политике.

«С одной стороны, мы стоим на пороге всеобщего декларирования, которое способно закрыть все вопросы без необходимости отслеживать и облагать налогом отдельные переводы по банковским картам. С другой стороны, вот уже не в первый раз вынуждены аргументировать, что подобные меры не очень эффективны и снова делают популярными наличные расчеты, от которых у нас только-только получилось уйти», – сожалеет он.

В свою очередь, экономист Арман Байганов рекомендует научиться отделять объективную информацию от откровенных фейков.

«Безналичные платежи, безусловно, будут развиваться. Просто многие обыватели введены в заблуждение. Они думают, что государство собирается ввести новый вид налогов на безналичные платежи. Ничего подобного не планируется. Зачастую бизнес посредством безналичных платежей уходит от налогообложения в рамках своей основной коммерческой деятельности. Государство планирует усилить мониторинг, сделать платежи прозрачными и вычленить именно эту категорию пользователей. Потом с них будут удерживать не комиссию за денежный перевод, как это подается в виртуальном пространстве, а налоги», – акцентирует он.

Не надо хватать горячую сковороду руками

В принципе, мало кто сомневается в удобстве безналичных платежей. Это и комфортно, и нет необходимости носить с собой в портмоне наличные деньги. С таким утверждением согласен и Константин Пак.

«Безусловно, безналичные платежи, в первую очередь, очень удобный и безопасный метод расчетов. Подавляющее большинство казахстанцев уже оценили эти преимущества и с удовольствием пользуются как платежами, так и быстрыми переводами денег», – полагает он.

В перспективе, продолжил эксперт, мы видим возможность почти полного замещения наличных денег безналичным оборотом.

«Но для этого необходимо соблюдать баланс регулирования между удобством граждан и желанием налоговых органов отслеживать все транзакции», – предупредил представитель АФК.

Арман Байганов, как и его коллега, довольно высоко оценил потенциал безналичных платежей.

«Этому поспособствовала пандемия коронавируса. Люди стали весьма активно делать онлайн-покупки не только промышленной, но и продовольственной продукции, часто заказывают доставку товара или услуги на дом», – добавил он.

Также эксперт поделился своими наблюдениями по поводу самого перспективного направления безналичных платежей.

«На сегодняшний день это бесконтактные платежи посредством QR-кода. Желательно, чтобы все POS-терминалы во всех торговых точках страны могли принимать любые виды безналичных платежей. Правда, проблемой остается достаточно высокая комиссия за услуги банков второго уровня. Чтобы ее решить, государство должно на законодательном уровне ограничить размер банковской комиссии, или, как вариант, ее субсидировать», – пояснил экономист.

Возможен ли полный отказ от хрустящих купюр?

Резвое ралли безналичных платежей вызывает у разных людей различную реакцию. Но все так или иначе сходятся в одном: хотят хотя бы на миг увидеть идеальный мир, в котором бумажные деньги станут анахронизмом, а их обладатели – реликтами.

Современная платежная инфраструктура, солидарен Константин Пак, гораздо эффективнее наличного оборота.

«Это на порядок быстрее, дешевле – нет необходимости в производстве дорогостоящих наличных денег, их постоянного пересчета, инкассации. Для того, чтобы передать деньги родственникам или вернуть долг нет необходимости личных встреч, что особенно актуально в режиме карантина и постоянных пробок в больших городах. Поэтому мы уже сейчас видим, как быстро растет доля безналичных платежей», – конкретизировал он.

Однако, по словам эксперта, полностью отказываться от наличных денег смысла, в общем-то, нет.

«Так как всегда остаются ситуации, когда другие варианты не работают. Мы все стремимся к тому, чтобы наличный расчет стал экзотическим методом платежа, использующимся исключительно в специфических случаях», – уточнил представитель АФК.

Со своей стороны, Арман Байганов со ссылкой на Нацбанк отметил, что полный отказ от наличных платежей не только теоретически, но и технически возможен.

«Основная причина, почему регулятор не настаивает на полном отказе от наличных, это предпочтения населения. Нацбанк не может в одностороннем порядке заставить людей полностью перейти на безналичные расчеты», – утверждает он.

Эффект для казахстанской экономики

Наверное, никто не будет отрицать, что при переходе на безналичные платежи в большом выигрыше остается государство. Ему не надо тратить деньги на управление наличностью: выпуск банкнот и монет, запуск их в оборот, хранение, транспортировка, охрана.

По мнению Константина Пака, все эти факторы необходимо принимать в расчет.

«Нужно сказать, что безналичный оборот изменяет и макроэкономические показатели денег. Простые и быстрые методы расчетов стимулируют экономику – повышают оборачиваемость денег и экономический рост», – уверен он.

Арман Байганов видит выгоду и государства, и граждан.

«Есть расчеты, согласно которым казахстанская экономика теряет на поддержании оборота наличных денег до 1% ВВП. Это сопоставимо с бюджетом, например, министерства обороны. При полном переходе на безналичные платежи нет необходимости содержать монетный двор и всю необходимую для его функционирования инфраструктуру», – убежден он.

Если перейти на безналичные платежи, то, как считает эксперт, не нужно вводить всеобщее декларирование, так как налоговые службы будут в онлайн-режиме мониторить источники не только доходов, но и расходов.

«Банки сэкономят на том, что не будет потребности содержать банкоматы, содержать охрану или обеспечивать безопасность. Государство соберет больше налогов. Если налогов аккумулируют больше, значит, увеличатся бюджетные расходы на социальную сферу. Государство сможет повысить пенсии, пособия, стипендии и другие обязательные выплаты», – перечислил экономист.

Напоследок он обратил внимание на два важных фактора.

«Первый, можно будет кардинально сократить чиновничий аппарат. За счет этого можно повысить зарплату тем, кто останется и резко усилить к ним требования. Второй, минимизация коррупции. Люди достаточно обостренно реагируют на любые виды коррупции. Если ее станет меньше, то и у населения будет меньше поводов для недовольства», – подытожил Арман Байганов.