Долговая разгрузка

Принципы благополучия

6 001

Перезагрузить финансовый сектор, очистив банковские портфели от плохих кредитов, поручил Глава государства в Послании этого года. Должны ли нести экономическую ответственность не только кредиторы, но и сами заемщики? Как быстрее и безболезненнее для семейного бюджета погасить все кредиты? Несколько практических шагов к свободе от долговых обязательств, которые под силу каждому, предлагает сделать центр финансовой грамотности BEREKE.

Организация жизни с точки зрения финансов, делают вывод из своей практики консультанты, становится для человека все более сложной задачей. И причина не во внешних факторах, на которые невозможно повлиять, а в собственной стратегии управления деньгами. Взяться за корректировку личных и семейных доходов и расходов, уверяют специалисты, никогда не поздно, но лучше начать уже сегодня. Вдвойне важно перекроить бюджет, обремененный сразу несколькими долгами. О том, с чего начать генеральную уборку в денежных вопросах и как привести кредитную историю к счастливому концу, рассказали эксперты на площадке центра финансовой грамотности BEREKE.
– Личные финансы в своем управлении намного сложнее корпоративных. Если последние укладываются во всевозможные готовые законы, формулы и структуры, то персональный бюджет на них не переложить. Он слишком сильно связан с человеческим эго. Именно поэтому в личном планировании речь идет уже о психологии, философии, личностном росте, – говорит руководитель центра, финансовый консультант Айгуль Абдраимова. – В истории долговых отношений человечества практически ничего не изменилось со времен Древнего Вавилона. Мы по сей день добровольно отдаем себя в рабство, если не можем расплатиться по счетам. И мы по-прежнему, как правило, не можем дать никаких гарантий. Наш мозг устроен таким образом, что он всегда стремится избежать боли и получить удовольствие, даже сиюминутное. Касается это всех сфер жизни. Банк подтвердил выдачу ипотеки – для мозга заемщика это удовольствие, но сколько оно продлится? Как расплачиваться с кредитом завтра? Долговое бремя с большой силой воздействует на психическое состояние. В США и Польше существуют отдельные институты, занимающиеся этой проблемой. Помимо этого на почве именно денежных проблем чаще всего распадаются семьи.
Принять решение избавиться от долгов – это тот самый пусковой механизм, отмечают финэксперты, без которого о перестройке не может быть и речи. Поиск решений начнется по умолчанию. Первым шагом может стать простое упражнение: составить список собственных должников. Важно, что пункты могут касаться не только денег. Следом – еще один список, но уже с позиции не кредитора, а должника. Спросите себя: «Кому и что я должен?» И вновь ответы должны быть не только о деньгах. Упражнение поможет выравнять баланс ролей кредитора и должника, что со временем отразится и на финансовой ситуации.
– В процессе наблюдайте за эмоциями и обратите внимание, над каким списком работать было сложнее, – добавляет глава финцентра. – Зачастую возникает чувство вины, а оно имеет сильную связь с родителями. Во взрослой жизни – с внутренними образами родителей. Появляется оно обычно, когда происходит психологическое отделение от установок и сценариев родителей. Депрессия и тревожность – еще одни попутчики состояния обязательства, а продолжительный стресс, как известно, разрушает организм с колоссальной скоростью. Словом, долг – это намного больше, чем просто деньги.
Главный навигатор в практике «Как избавиться от долгов» – общая таблица всех финансовых обязательств. Для каждого из займов указывается название долга, его сумма, процентная ставка и ежемесячный платеж. Рядом нужно оставить место для дополнительного столбца. Далее следует отсортировать таблицу по размеру процентной ставки. Исходя из ее размера, эксперты предлагают два пути погашения долгов. С эмоциональной точки зрения проще закрыть сначала все мелкие платежи – один за другим. В финансовом же аспекте приоритет отдается, напротив, самому дорогому кредиту и далее – по нисходящей. Следующий шаг – определить максимальную ежемесячную сумму, которую можно потратить на выплату долгов.
– Предположим, в семье три кредита – ипотека, потребительский заем и автокредит. Ежемесячно на погашение долгов уходит 55, 15 и 45 тысяч тенге соответственно – в общей сложности 115 тысяч. Семейный бюджет следует пересчитать и посмотреть: можно ли на чем-то сэкономить 10–15, а может, и 20 тысяч, и выделить эту сумму сверх той, что уходит на долги, – рекомендует специалист центра BEREKE Гульнара Мизанова. – Пусть это будет 15 тысяч. Итого на закрытие займов мы готовы выделить 130 тысяч. Графу выплат заполнять нужно снизу вверх, начиная с большей суммы, и у нас это 55 – 45 – 15 тысяч. Отправляем выделенные 15 тысяч на потребительский кредит и погашаем его быстрее. Суть в том, чтобы сверх обязательного ежемесячного платежа обязательно что-то добавлять. Как только один кредит закрыли, не расслабляемся и продолжаем платить в том же режиме. Отправляем свободные 30 тысяч сверх на следующий долг. Потом освобождаются 75 тысяч. От выделенной суммы не отходим, и так каждый месяц.
В кредитные платежи, желательно самые дорогие, эксперты советуют трансформировать и любой неожиданный доход. Сама таблица – как живой организм. Периодически ее рекомендуется пересматривать, при необходимости – корректировать.
Консультанты успокаивают: не стоит бояться всех долгов без исключения. Ведь кредит может стать рабочим активом, который будет приносить пассивный доход. Так, можно покрывать ипотеку сдачей квартиры в аренду. Но это оправдано только в том случае, если процентная ставка по кредиту ниже, чем стоимость аренды, и если сохраняется тенденция роста цены на недвижимость. Либо речь о кредите на развитие бизнеса, что поможет повысить его доходность.
Социальный проект BEREKE, действующий при Национальной библиотеке РК, продолжает цикл бесплатных тренингов. Каждую субботу в 12.00. Запись на бесплатную индивидуальную консультацию на сайте center-bereke.kz или по телефонам: +7-747-038-16-30, +7-747-675-43-37.

Бэлла Чиканова, главный специалист отдела контроля финансовых организаций и защиты прав потребителей финансовых услуг Алматинского городского филиала Национального банка Республики Казахстан:
– Национальным банком РК на постоянной основе ведется большая работа, и нацелена она в том числе на то, чтобы каждый потенциальный заемщик знал свои права и обязанности. Стоит отметить, что в случае финансовых или семейных проблем заемщик всегда может обратиться в банк и попросить о внесении изменений в договор банковского займа путем предоставления льготного периода, снижения процентной ставки или прощения построенной задолженности. Помимо этого существуют услуги банковского омбудсмена, который выступит посредником между банком и заемщиком.
Вместе с тем можно обратиться в Национальный банк, который направит соответствующее письмо в банк. У регулятора есть отделы, занимающиеся защитой прав потребителей финансовых услуг, на базе которого возможно проведение трехсторонних встреч с участием представителей самого регулятора, заемщика и банка. Диалоговая площадка создана для того, чтобы договориться о взаимоприемлемых условиях для всех сторон. Погашать кредит придется в любом случае, но вполне возможно, по упрощенным условиям.
Нацбанк осуществляет разработку законов и нормативно-правовых актов по банковской деятельности, а также вносит изменения. Ведется анализ обращений граждан, и из общей картины становится ясно, в каком конкретном направлении можно внести корректировки. Одним из таких изменений стала программа рефинансирования, направленная на ипотечные кредиты и уменьшение портфеля проблемных займов. Все, кто с 2004 по 2009 год получил ипотечно-жилищные займы, в том числе в валюте, могли по этой программе рефинансировать долг и оставшуюся часть погашать уже в тенге. По данной программе рефинансировался только основной долг. Валютные займы с просроченной задолженностью более 90 дней подлежат рефинансированию по курсу 188,35 тенге за доллар США. Этот шаг существенно повлиял на снижение долговой нагрузки.
Со стороны государства всегда идут какие-либо инициативы на поддержку ипотечных заемщиков. Сейчас реализовывается аналогичная программа для валютных займов. Все займы, полученные в долларах США до 2015 года, будут рефинансироваться по специальному курсу – 188,35 тенге за доллар. Программа уже направлена на согласование в Правительство РК.
Вся информация по нормативно-правовым актам Национального банка РК и изменениям в них размещена на сайте nationalbank.kz. Также действует бесплатное мобильное приложение «НБК Online», через которое пользователь получает уведомления обо всех новостях. Через него можно напрямую обратиться в Нацбанк по любым вопросам, связанным с деятельностью финансовых организаций, будь то ипотечный или потребительский кредит. Ответ придет в электронной форме в течение пяти рабочих часов. При Национальном банке также открыты двери общественной приемной по адресу: ул. Айтеке би, 67.

Банкам могут запретить снимать проценты за кредитование и обслуживание

О планируемых изменениях в законодательстве сообщил министр юстиции РК Марат Бекетаев, выступая в Мажилисе о поправках по вопросам усиления защиты прав собственности и арбитража.
– Первое – это поправки по договорам банковских займов. Например, предлагается исключить комиссии по счету, связанному с выдачей кредита и обслуживания. В этих целях предусмотрен запрет банкам на установление и взимание комиссии по договорам о выдаче банковского кредита, не связанного с предпринимательской деятельностью, а также зачисление долга на банковский счет и взимание комиссии за ведение банковского счета, так как указанные операции являются составной частью процесса кредитования, – сказал Марат Бекетаев.
По словам министра, с физических лиц не должны взиматься дополнительные комиссии.
– В целях предотвращения искусственного увеличения долга заемщика, являющегося физлицом, предусматривается приостановление начисления банковских процентов после просрочки на шесть месяцев по их ипотечным договорам недвижимости, – добавил глава ведомства.
Кроме того, законопроект содержит поправки по вопросам принудительного изъятия земельных участков для государственных нужд. Разрешить эту процедуру предлагается только в случае соблюдения условий предоставления другого земельного участка по рыночной цене. Изменения также направлены на обеспечение законности при конфискации имущества.

Подготовила Марина ПЕСТРЯКОВА