Если не хочешь ждать

Пенсионные накопления, договор аннуитета

Многие казахстанцы сегодня всерьез задумались: могут ли они воспользоваться своими пенсионными накоплениями до наступления пенсионного возраста.

Участившиеся в последнее время скандалы, связанные с деятельностью Единого накопительного пенсионного фонда, заставляют переживать за сохранность своих вкладов «на старость». Искать ответ на вопрос: а есть ли возможность снять уже накопленное в пенсионном фонде?
Оказывается, есть… через компанию по страхованию жизни (КСЖ), заключив договор аннуитета. Об этом рассказывает руководитель одной из консалтинговых компаний Максим Примаченко.
– Много ли казахстанцев воспользуются пенсионным аннуитетом и есть ли тенденция к росту или, наоборот, к снижению желающих разместить свои накопления в страховых компаниях?
– За последние десять лет казахстанцы заключили около 50 тысяч договоров аннуитета. Желающих, может, было бы больше, но условия получить страховые выплаты в стране становятся все жестче. Сейчас пороговая сумма, при которой разрешается заключить аннуитетный договор, выросла до 9 млн тенге (для мужчин с 55 лет) и 12,4 млн тенге (для женщин с 50 лет).
Все бы рады заранее до пенсионного возраста получать свои сбережения. Но, увы, у многих пенсионные накопления меньше вышеуказанных сумм.
– Как выбрать страховую компанию? Граждан также беспокоит, будут ли застрахованы в них пенсионные накопления.
– У всех КСЖ единый типовой договор аннуитета, единый «пенсионный калькулятор», определяющий размер выплат, единые требования по формированию резерва, и, конечно, они действуют в рамках единого Закона «О пенсионном обеспечении», регулирующего порядок выплат.
Различаются компании по количеству уставного и собственного капитала, акционерам и прочим финансовым показателям. Ключевым моментом при выборе для клиента, конечно же, является рейтинг и финансовая устойчивость КСЖ.
Кроме периодических выплат (год, полгода, квартал, месяц) существует еще так называемая единовременная выплата или бонус от страховых компаний. Ее размер определяет сама страховая компания и выплачивает из собственных средств КСЖ, а не из накоплений вкладчика. Бонус выплачивается после заключения дополнительного договора с вкладчиком, и его размер определяется самой страховой компанией. Он в среднем составляет 10 процентов от накоплений клиента. Впрочем, справедливости ради отмечу, что такие выплаты осуществляют не все страховые компании.
С 2018 год по договорам пенсионного аннуитета гарантии дополнительно будут предоставляться Фондом гарантирования страховых выплат. Сейчас для обеспечения сохранности страховых выплат существуют такие механизмы, как формирование страховых резервов, процедура приемничества. При ликвидации одной КСЖ другая берет на себя ответственность по выплатам. Или передаются активы Государственной аннуитетной компании. Кроме того, пенсионный аннуитет является частью закона о пансионном обеспечении и регулируется Нацбанком РК.
– В чем же преимущества пенсионного аннуитета, какова минимальная сумма пенсионных накоплений, которая позволяет его получить?
– Главными преимуществами аннуитета являются досрочность выплат в отличие от выплат пенсионных накоплений с ЕНПФ.
Как я уже сказал, аннуитет могут получать сегодня женщины с 50 лет и старше при накопленных 12,4 млн тенге и более, а также мужчины с 55 лет при 9 млн и более. При увеличении возраста количество гарантированных выплат немного уменьшится. Так, если мужчине, например, сейчас уже 60 лет, то минимальная сумма пенсионных накоплений для заключения договора снижается до 7,5 млн.
Для женщин планка накоплений больше, чем у мужчин, потому что они имеют право заключить договор на пять лет раньше и по статистике живут дольше, а это все учитывается при выплатах и расчете стоимости аннуитета. При заключении договора со страховой компанией клиент устанавливает порядок наследования выплат после его смерти. Например, человек установил гарантированный период в 10 лет, но скончался спустя шесть лет. Оставшиеся четыре года выплаты на тех же условиях будут получать его наследники, указанные в договоре. По истечении гарантированного периода выплаты прекратятся.
Сейчас при заключении договора клиент получает сразу первую годовую выплату около 4% от накоплений, далее ежегодно выплаты производятся с индексацией 5% .
– Что делать гражданам, которые хотят получить аннуитет, но у них недостаточно пенсионных накоплений. Какую сумму, по-вашему, целесообразно довложить?
– Довложить недостающую часть возможно через добровольный пенсионный счет в ЕНПФ. Целесообразно это тем гражданам, кому не хватает, например, 1 млн тенге, или у 50-летней женщины сумма накоплений 11,8 млн тенге, а минимальная сумма для оформления договора 12,5 млн. Соответственно, ей необходимо добавить 700 000 тенге через добровольный счет. Но если, например, не хватает около 2 млн и более, то клиенту уже стоит задуматься: стоит ли вкладывать личные средства. Наверное, разумнее и выгоднее положить их в банк под 10 процентов годовых.
– Какие изменения ожидают пенсионный аннуитет?
– С января 2018 года аннуитетные выплаты, как и выплаты из ЕППФ, будут осуществляться только ежемесячно, и не будет единовременных годовых выплат.
Также с января следующего года повысится уровень МРП (минимальный расчетный показатель) и уровень базовой пенсии. Эти показатели влияют на расчет стоимости аннуитета, и, соответственно, вырастет порог заключения договора.
С 2018 года условия для заключения договора аннуитета будут такие: для мужчин с 55 лет – накопления около 10,3 млн и более, для женщин с 50,5 года – накопления около 13,5 млн и более. Так как вводится систематическое повышение пенсионного возраста для женщин до 63 лет с ежегодным прибавлением на полгода, то аналогично будет возрастать и возрастная планка для получения пенсионного аннуитета.
Наталья ВЕРЖБИЦКАЯ