Финсектор – перезагрузка

Об изменениях в деятельности финансового сектора, «плохих» кредитах и программе рефинансирования ипотечных займов

5 001Об изменениях в деятельности финансового сектора, «плохих» кредитах и программе рефинансирования ипотечных займов «Вечерке» рассказала исполняющая обязанности председателя совета Ассоциации финансистов Казахстана Юлия Якупбаева.

– Президент Казахстана в Послании народу сказал о перезагрузке финансового сектора. Как сегодня осуществляется этот процесс и что еще необходимо предпринять для стабилизации ситуации?
– В последние несколько лет происходят значительные изменения в работе финансового сектора. В прошлом году была запущена масштабная программа поддержки финансового сектора, значительно очищен портфель «плохих» кредитов, повышена финансовая устойчивость. В этом году вступают в действие новые стандарты финансовой отчетности и новые регуляторные требования. Изменения, которые происходят на финансовом рынке, носят поступательный характер, и они будут продолжаться. В этом направлении активную работу ведет правительство страны и регулятор в лице Нацбанка РК при участии Ассоциации финансистов Казахстана (АФК) и профессионального сообщества. Необходимо также отметить, что постепенно восстанавливается кредитование. Так, в 2017 году было выдано кредитов на сумму 10,8 трлн тенге, что на 10%, или 986,2 млрд тенге, больше, чем за 2016 год.
– Какой процент «плохих» кредитов у казахстанцев (алматинцев)? И как, по-вашему, можно решить эту проблему?
– Под «плохими» кредитами подразумеваются займы, по которым имеется просрочка платежей, иными словами, обязанности заемщика не исполняются должным образом. Обычно «плохие» кредиты разделяют на две категории: до 90 дней и свыше 90 дней. В свою очередь категория «до 90 дней» может также сегментироваться на просрочку до 30 и до 60 дней.
При этом по кредитам с просрочкой до 60 дней, как правило, есть довольно высокая вероятность оздоровления займа. Также нужно отметить, что на займы с просрочкой до 30 дней приходится сегодня 4,1%. К этой категории просрочек относятся в том числе кредиты, по которым заемщик забыл осуществить платеж по какой-либо причине (к примеру, выехал в отпуск или просто не успел сделать взнос вовремя). Такие кредиты в большинстве случаев после напоминания сотрудника банка возвращаются в график платежей.
Еще несколько лет назад доля «плохих» кредитов в портфеле банков была гораздо значительнее, но в последние годы этот показатель постепенно снижается, в том числе благодаря принятой Правительством РК и Нацбанком программе оздоровления финансового сектора, а также изменениям регуляторных требований и самому подходу к надзору.
– Сколько казахстанцев сегодня имеют те или иные кредиты?
– По данным Первого кредитного бюро, около 6 млн казахстанцев имеют действующие кредиты. При этом в среднем на одного заемщика приходится 1,5 займа.
– В свое время была запущена программа рефинансирования кредитов? Как она сработала и можно ли ею воспользоваться сегодня?
– В апреле 2015 года была принята программа рефинансирования ипотечных займов, направленная на оказание содействия и сохранение единственного жилья ипотечных заемщиков, получивших займы в период с 2004 по 2009 годы. Так, по состоянию на 1 ноября 2017 года банками рефинансировано 20 630 займов на сумму 116,6 млрд тенге (в том числе за счет возвратных средств на сумму порядка 7,0 млрд тенге), одобрено 23 028 заявок на сумму 141 млрд тенге. С учетом револьверного механизма освоения средств до 2026 года банками могут быть рефинансированы порядка
41 000 займов.
Однако условия программы не охватывали валютные займы, выданные после 2009 года, а также валютные займы, добросовестно обслуживаемые заемщиками, несмотря на несколько волн девальвации нацвалюты. В этой связи 11 апреля 2017 года Президентом РК дано поручение Нацбанку совместно с правительством внести предложения о целесообразности расширения программы рефинансирования ипотечных займов.
В настоящее время Нацбанком и правительством при участии АФК и рынка разрабатываются механизмы по реализации дополнений в программе рефинансирования ипотеки. В общем объеме задолженности по ипотечным займам в иностранной валюте (204 млрд тенге) 60% являются проблемными (121,8 млрд тенге). Размер долга валютных заемщиков независимо от их платежной дисциплины подвержен значительному влиянию изменений валютных курсов. Так, корректировки курса национальной валюты привели к росту долговой нагрузки валютных заемщиков в тенговом эквиваленте более чем в 2,5 раза.
Вопрос будущих валютных рисков с 1 января 2016 года был исключен путем запрета выдачи новых ипотечных займов в иностранной валюте физическим лицам, не имеющим доходов в данной валюте.
В случае реализации предлагаемых изменений все валютные ипотечные займы, обеспеченные жилой недвижимостью, будут переведены в тенге. Таким образом, количество валютных займов в портфеле банков сократится на 70%. Кроме того, банки и заемщики исключат валютный риск. Ожидается, что 62% проблемных валютных займов перейдет в категорию стандартных. Увеличится и возвратность выданных займов. Заемщики в свою очередь снизят долговую нагрузку на 40%, соответственно, и размер ежемесячного платежа.

Между тем
– По объемам выдач различных кредитов за период январь–февраль 2018 года Астана опередила Алматы на 330 млн тенге. Совокупная доля выдач на Астану составляет 13,3%, а на Алматы – 13,2%. Рост объема столичных кредитов связан с увеличением потребительского спроса, а также с ростом ипотечных кредитов. Всего только в этих двух городах было выдано более 94 млрд тенге, – сообщает аналитический центр Первого кредитного бюро.
По итогам февраля количество выданных кредитов также выросло (прирост относительно января составил 0,6%), а вот совокупная сумма выдач в денежном выражении показала куда более внушительный прирост (+6,5%). То есть постепенно спрос на потребительское кредитование восстанавливается после сезонного спада в январе, причем если сравнивать с январем-февралем прошлого года, то объемы кредитования демонстрируют прирост.

Ирина ТУЛИНОВА