Кредит – доверие

Количество рефинансированных жилищно-ипотечных кредитов может удвоиться

7 001

Более 25 тысяч казахстанских ипотечников получили реальный шанс избавиться от многолетних задолженностей перед банками благодаря госпрограмме рефинансирования проблемных займов. К концу ее действия количество рефинансированных жилищно-ипотечных кредитов может удвоиться.

Простить, но не забыть
Схему поддержки ипотечников правление Нацбанка РК утвердило весной прошлого года на волне растущей в обществе паники. И повод для того был очевидным: десятки тысяч семей заемщиков рисковали остаться без крыши над головой, а с некоторыми из них эти неприятности уже начали происходить – банки судились и забирали у должников залоговое жилье. К этому моменту проблемными оказались около 17 процентов выданных в стране ипотечных кредитов.

На сегодняшний день общая сумма почти 339 тысяч ипотечных займов казахстанцев, взятых под залог жилой недвижимости, достигает 1 триллиона 622 миллиардов тенге. Из них 18 921 займ – валютные, на сумму 364,4 миллиарда тенге, остальные – тенговые. Проблемными кредитами, то есть с просрочкой свыше 90 дней, считаются около 37 678 в размере 356,8 миллиарда тенге.

На доступном языке, рефинансирование жилищных ипотечных займов есть не что иное, как прощение накопленных долгов и пересмотр других условий кредитного договора в пользу заемщика, но с одной важной оговоркой – не всех долгов и не всем должникам.
В этом смысле программа четко определяет правила кредитной амнистии. Во-первых, под списание подпадает образовавшаяся у заемщика задолженность по вознаграждению, комиссиям и неустойке, но никак не основной долг, сумма которого за вычетом ранее капитализированных сумм, собственно, и подлежит рефинансированию. Суть же самого рефинансирования – в смягчении прочих договоренностей банка-кредитора и ипотечника-должника.
Например, по условиям программы ставка вознаграждения за пользование заемными деньгами снижается до трех процентов годовых (при том что по большинству неработающих кредитов средняя ставка на момент заключения договора составляла 15 процентов), срок кредитования продляется до 20 лет, не взимаются комиссионные сборы. Таков минимальный объем предоставленных ипотечникам уступок, установленный оператором программы рефинансирования – Нацбанком, что, впрочем, не мешает ее исполнителям – банкам второго уровня – еще более улучшать установленные преференции.
– И они это делают, – утверждает начальник отдела повышения финансовой грамотности населения управления по защите прав потребителей финансовых услуг и внешних коммуникаций Нацбанка РК Мениса Хуснутдинова. – Многие банки снизили для своих заемщиков из социально уязвимых слоев населения ставку вознаграждения до одного процента годовых либо установили льготный период на первые два-три года. Есть и такие, где пошли на списание части основного долга. Но все-таки это единичные случаи, подобные решения принимаются в исключительном и индивидуальном порядке.

Кредитная история
Уже в первые месяцы после запуска программы стало понятно, что без корректировки она не будет полезна большинству из тех, на кого рассчитывалась.
Стоит напомнить, что к рефинансированию допускалось несколько категорий займов периода начала 2004 – конца 2009 годов. В их числе проблемные тенговые (с просрочкой выплат более 90 дней), в иностранной валюте (как проблемные, так и стандартные), а также тенговые займы граждан, относящихся к категории социально уязвимых слоев населения. Кредитные истории именно этих заемщиков времен ипотечного бума оказались особенно подпорченными. Мало того, финансовая несостоятельность многих потенциальных участников программы не позволяла им даже вступить в нее.
Так, Нацбанку пришлось взять расходы на погашение госпошлины по судебным решениям за социально уязвимых должников. Кроме этого рефинансирование проблемных валютных займов по более низкому курсу, действительному на 18 августа 2015 года, потребовало дополнительных средств для компенсации курсовой разницы. Наконец состоялся ряд межведомственных согласований, взаимных уступок и договоренностей с банками-кредиторами, чтобы все, кто мог и хотел воспользоваться возможностями госпрограммы, сделали это. Итог же проделанной работы лучше всего отражают цифры.
На 130 миллиардов тенге, направленных на рефинансирование ипотечных займов, подано около 26 тысяч заявок с задолженностью на общую сумму 187,2 млрд тенге. На 15 ноября одобрено 19069 заявок на 115,7 млрд тенге, из них уже рефинансировано 16721 с размером основного долга в 91,9 млрд тенге. Таким образом, процент освоения средств программы достиг 71. А одним из последних изменений срок ее реализации продлен до 15 апреля 2017 года.

Терапия для «мёртвых» займов

Уже упомянутые 130 миллиардов тенге, выделенные регулятором на сопровождение программы рефинансирования, банки второго уровня получили в виде депозитов. То есть обязались списать накопленные долги по процентам и штрафам, снизить действующую процентную ставку и удлинить сроки ипотеки в обмен на долгосрочные и довольно дешевые государственные деньги. Вероятно, такие условия обещают кредитно-финансовым организациям куда больше выгод, чем выбивание ипотечных долгов и тяжбы за изъятие залоговой недвижимости.
Как бы то ни было, но список банков – участников программы за прошедший год увеличился в два раза. Если в начале их было девять плюс одна ипотечная организация, то на сегодня уже 18.
Девять банков, первыми вступившие в программу рефинансирования жилищных ипотечных займов, владеют и самыми крупными кредитными портфелями. В них сконцентрировано почти 98 процентов проблемных кредитов. На сегодня по количеству заявок на участие в рефинансировании лидируют Казкоммерцбанк, Народный банк Казахстана, ForteBank, Банк ЦентрКредит, АТФ Банк, они же остаются получателями наиболее весомых долей денежного транша от Нацбанка.
Два кредитных учреждения – ForteBank и АТФ-Банк – полностью освоили выделенные им лимиты, еще пять завершают процедуру обеспечения заявок ипотечников. Значит, они с большой вероятностью смогут продолжить участие в программе, но теперь уже за счет средств, поступивших от погашения ранее рефинансированных займов.
Именно такой возобновляемый, или револьверный, механизм кредитования банков второго уровня позволяет включить в процесс новых должников-заемщиков. Практически все последние изменения, внесенные в программу, как раз и нацелены на то, чтобы оказать помощь как можно большему числу ипотечников.

По ходу дела
– Существенным изменением в пользу заемщиков стала отмена ограничения по площади залогового жилья, – добавляет Мениса Хуснутдинова. – До этих пор в программе могли участвовать граждане, получившие займы под залог жилой недвижимости площадью не более 120 квадратных метров. Теперь эта норма полностью упразднена, а главным критерием для отбора заявителей остался принцип того, что залоговое жилье является для них единственным. Не ограничивается в размерах и земельный участок, находящийся в залоге у банка, а для категории социально уязвимых слоев населения больше не учитывается и количество таких участков, их может быть несколько.
Изменен в рамках программы порядок признания принадлежности к социально уязвимым слоям населения. Если прежде этот статус нужно было иметь по состоянию на 1 января 2015 года, то теперь его можно подтвердить на момент подачи заявки. Это открывает доступ к рефинансированию для должников, чьи жизненные обстоятельства изменились за последние два года.
Ожидается, что в декабре будет подписан законопроект, предусматривающий освобождение банков и заемщиков от уплаты подоходного налога на списанную задолженность по вознаграждению, пени и комиссий, рефинансируемых в рамках программы займов.
На этом можно поставить точку, потому как прочие поправки могут показаться совсем уж мелкими и незначительными. Хотя именно в такой скрупулезности по ходу дела формируется пока еще неведомая стране практика государственной поддержки граждан, потерпевших неудачу на рынке ипотечного кредитования. Это с одной стороны. С другой – вырабатываются механизмы управления этим самым рынком, который без должного финансового надзора едва не породил социальное бедствие в виде бездомных ипотечников.
И что бы ни говорили о ценности программы рефинансирования ипотечных займов, очевидно, что свой социальный аспект она оправдывает сполна. Второй год в Казахстане действует негласный мораторий на выселение должников из залогового жилья. Не справившиеся с долговой нагрузкой заемщики получают реальную возможность рассчитаться с банками на завидно выгодных условиях и вернуть себе незапятнанную кредитную историю. А внутренний финансовый рынок освобождается он проблемных займов и делает еще один шаг к дедолларизации. Кто сказал, что это не заботы социально ориентированного, гуманистического государства?
По словам Менисы Хуснутдиновой, сегодня Нацбанк совместно с финансовыми, управленческими и общественными организациями готовит пакет дополнительных мер, позволяющих своевременно решать проблемы ипотечных заемщиков и формировать законодательную базу, предупреждающую негативные события на рынке ипотечного жилищного кредитования.
Людмила ГОРДЕЕВА