Пенсия – дело молодое

Принципы благополучия

5 001

Пенсионная система теперь полностью привязана к трудовому стажу, о чем напомнил Глава государства в недавнем Послании народу. Почему важно задуматься о пенсии уже с первой зарплаты? Как устроена система накоплений сегодня и что изменится в ближайшее время? Какие альтернативные инструменты помогут выйти на заслуженный отдых в достатке? Все о принципах пенсионного благополучия «Вечерка» узнала в центре финансовой грамотности BEREKE, действующем при Национальной библиотеке РК.

Социально-образовательная площадка продолжает цикл еженедельных тренингов, объединенных одной целью – научить управлять личным бюджетом. Интерес к анонсированной теме «Все о пенсии» большей частью, на что и были нацелены эксперты, проявила аудитория категории 30+. Пенсия, показали опросы финансовых курсов, в рейтинге базовых потребностей алматинцев стоит на втором месте после жилья. По нисходящей – образование детей и создание капитала. Вокруг топовых потребностей скапливается наибольшая масса вопросов. Как можно подсчитать свою будущую пенсию, гарантирует ли государство ее сохранность через десятилетия и как выйти на резервные накопления с нуля? Эти и другие вопросы слушатели смогли адресовать напрямую специалистам Единого накопительного пенсионного фонда.

Условная, но пожизненная
– Казахстанская пенсионная система состоит из двух составляющих. Первая – государственная, или солидарная, существующая во многих странах. Она еще называется системой солидарности поколений, когда работающее молодое население перечисляет налоги в госбюджет, где и формируется государственная пенсия. Она же включает базовую пенсию, – поясняет главный специалист операционного отдела АО «ЕНПФ» Жамиля Орманова. – Вторая составляющая – накопительная. Она состоит из трех подсистем – обязательной, обязательно-профессиональной и добровольной. Обязательная формируется за счет перечисления работодателем 10-процентного пенсионного взноса в ЕНПФ до обложения его подоходным налогом. Добровольная подсистема, когда гражданин самостоятельно вносит деньги на свой пенсионный счет, у нас, к сожалению, мало развита. Чем занимается фонд? Он ведет учет накоплений на индивидуальных пенсионных счетах вкладчиков. Они включают не только пенсионные взносы, но также инвестиционный доход и остальные поступления.
С 2020 года, напомнили в ЕНПФ, в Казахстане будет введена условно-накопительная система. Таким образом, по достижении пенсионного возраста, а у женщин с каждым годом до 2027-го он будет увеличиваться на полгода до достижения порога в 63 года, максимально можно будет рассчитывать на следующие источники выплат: базовая пенсия плюс солидарная (при условии наличия трудового стажа не менее 6 месяцев до 1 января 1998 года); накопления из обязательных пенсионных взносов; добровольные накопления; условно-накопительные счета. Последние работодатель будет формировать из собственного кармана: его обяжут ежемесячно перечислять в фонд 5% от дохода работника. А раз из-за пополнения условно-накопительного счета от зарплаты не убудет, соответственно, наследоваться эти деньги не будут. Преимущество в том, что до конца жизни самого вкладчика ресурс будет неисчерпаемым.
– Условно-накопительные счета дадут возможность получать эту часть пенсии пожизненно, сколько бы человек ни прожил. Это своеобразная замена солидарной накопительной системы, которая в будущем свернется, и молодежи нужно это учитывать, – заостряет внимание Жамиля Орманова. – Сейчас для расчета солидарной пенсии учитывается среднемесячный доход за любые три года начиная с января 1995-го и стаж, наработанный до 1998 года. Для получения полной солидарной пенсии мужчине нужно иметь полноценных 25 лет стажа, женщине – 20. Единственное условие условно-накопительной системы: срок перечисления на счет должен составлять не менее 5 лет. Кроме того, в этой системе будут образованы группы поколений. Если, скажем, родившихся в 1965 году и имеющих накопления на этих счетах будет не так много, то и денег, распределяющихся в этой группе, будет соответствующее количество. Базовая пенсия останется для всех. Сейчас она равна 15 274 тенге, сумма утверждается ежегодно. С 1 июля этого года базовая пенсия будет рассчитываться по-новому: исходя из общего стажа на 1 января 1998 года плюс стаж в накопительной пенсионной системе. Теперь максимальный размер базовой пенсии будет составлять сумму прожиточного минимума при стаже 33 года. Пока базовую пенсию все получают одинаково – и те, у кого стаж 20, и те, у кого всего 5 лет.
Казахстан, подчеркивают в ЕНПФ, – единственная страна в мире, гарантирующая сохранность пенсионных накоплений с уровнем накопленной инфляции. Речь идет об обязательных и обязательно-профессиональных взносах, касающихся занятости во вредных условиях труда. Это же распространяется и на самозанятых граждан. Можно осуществлять добровольные взносы: для этого достаточно открыть счет в пенсионном фонде и самостоятельно определить периодичность отчислений. Однако, заостряют внимание специалисты, для начисления именно государственной пенсии добровольные счета не будут иметь никакого значения. Тем не менее общий стаж в накопительной системе сыграет свою роль.
– Обязательные пенсионные взносы может осуществлять только юридическое лицо. Поэтому в случае с замозанятыми лицами речь идет о создании ИП. В каком порядке идут отчисления, он определяет сам, но есть пороги – 10% от минимальной заработной платы и 70% от 70-кратного размера, – добавляет заместитель начальника отдела выездного обслуживания АО «ЕНПФ» Нуркен Ермаханулы. – Как официально заявляли в Министерстве труда и социальной защиты населения, с 1 января 2018 года стаж учитывается не по печати в трудовой книжке, а по пенсионным отчислениям. То есть в будущем, когда вы выйдете на пенсию, пусть будет хоть десять печатей – без отчислений вы ничего не докажете. И хотя сейчас государство стимулирует граждан к пенсионным отчислениям, по сей день достаточно много трудящихся вкладчиков, не пополняющих счета.

Пенсионная страховка
Альтернативой накоплений, получаемых из ЕНПФ, и, соответственно, дополнительной опорой в старости может стать пенсионный аннуитет. Правда, оформить пенсионное страхование можно только по достижении возрастного порога – 50,5 лет для женщин и 55 лет для мужчин. Обозначена в договоре и минимальная сумма пенсионных накоплений на момент его заключения – 13 476 403 и 9 637 572 тенге соответственно. Гендерную разницу специалисты объясняют статистикой продолжительности жизни: женщины живут дольше, а потому и накопить могут больше. Такие выплаты будут пожизненными, и начать их получать можно, не дожидаясь пенсионного возраста.
– Когда в 1998 году только создавалась накопительная пенсионная система, аннуитет сразу же включили в проект закона. Однако заработал на практике он только в 2009 году, когда вкладчики накопили минимальную сумму. И если тогда мужчинам можно было начинать с двух миллионов, а женщинам – с трех, то сейчас пороговая сумма значительно возросла. С 2014 года, когда фонды объединили, изменилась и сама схема выплат. Сегодня вкладчик ежемесячно получает определенную сумму со ставкой индексации 5%, – поясняет управляющий директор по добровольному страхованию АО «Компания страхования жизни НОМАД LIFE» Гульмира Акимжанова. – Весомое преимущество аннуитета: по нему вы можете получать выплаты еще до выхода на пенсию. Например, мужчине 55 лет. К этому возрасту он накопил 9,6 миллиона тенге, что дало право на договор со страховой компанией, и в течение 8 лет продолжает работать. То есть он не пенсионер, но уже сейчас может получать то, что накопил за весь период. А за оставшиеся до пенсии 8 лет у него есть возможность еще накопить в пенсионном фонде, и эти отчисления не идут в страховую компанию. Их он начнет получать, как положено, в 63 года. Как происходит подключение к аннуитету? Вкладчик заключает соответствующий договор в пенсионном фонде, а тот направляет его в страховую компанию в течение 10 дней. Перечисляются средства на счет клиента в течение трех дней.
Позаботиться о будущем аннуитете в «НОМАД LIFE» рекомендуют смолоду. Первые сбережения поможет сделать долгосрочный договор о накопительном страховании жизни. Заключается он на 15 лет. Если деньги снимать, это отразится на начисляемом доходе. Но не стоит забывать и о том, что через три года с момента заключения договора о накопительном страховании жизни компания начинает делиться с вкладчиком заработанной прибылью, ежегодно получая равный ей процент. Ожидается, что итогом 2017 года для компании станут 15–16%.

Твои года – твое богатство
К по-настоящему спокойному заслуженному отдыху, уверены финансовые эксперты, приведет только долгосрочная стратегия инвестирования. Независимость от государственной пенсии и защита от рисков должны стать ключевыми ориентирами. Уверенность в том, что в запасе времени еще предостаточно, настаивают специалисты, большое заблуждение.
– Если правильно управлять деньгами, пенсию можно обеспечить заблаговременно. Надо понимать: одних только пенсионных выплат будет недостаточно, – резюмирует основатель центра финансовой грамотности BEREKE Айгуль Абдраимова. – Задумайтесь, насколько подорожает жизнь через 20–25 лет. На рынке труда будет сумасшедшая конкуренция, и чтобы в ней побеждать, нужно учиться и совершенствоваться – это все деньги. А чтобы они были в запасе, для этого нужны инвестиции. До 35 лет о пенсии человек, как правило, не думает вообще. По нашей практике, в среднем до 25 лет он занимается личной жизнью, потом возникает жилищный вопрос. Но представьте, что молодой человек только начал зарабатывать деньги и впереди у него еще целых 40 лет до пенсии. Воспитав в себе культуру накопления, а главный ее секрет в дисциплине и регулярности, с самых маленьких шагов мы можем прийти к реальным целям – для этого на рынке есть все. С чего начать, когда вкладывать-то особо и нечего? Накопительная программа страхования жизни – как один из вариантов. Очень просто прийти к первым сбережениям и через депозит, открыть который сегодня можно и с 1000 тенге. Шаг за шагом увеличивая резервы, можно уже выйти на более доходные инструменты – акции, облигации компаний, паевые инвестиционные фонды. Диверсифицируйте сбережения и уверенно идите с этим портфелем к пенсии.
Рассчитать ориентировочную сумму будущих выплат, рассказали в ЕНПФ, можно в любой момент через пенсионный калькулятор на сайте пенсионного фонда. На портале enpf.kz внедрена функция электронных услуг. Посредством электронной цифровой подписи можно подать заявление на выплату, получить выписку по счету. Электронная база данных фонда связана с государственной базой физических лиц, что и позволяет видеть оперативную и достоверную информацию. Отслеживать ее можно самостоятельно и бесплатно через регулярные уведомления в личном кабинете сайта либо по электронной почте. Чтобы подключиться к услуге, достаточно прийти в отделение фонда с удостоверением личности и заключить дополнительное соглашение. Контролировать счет можно и через мобильное приложение.

Центр финансовой грамотности BEREKE проводит бесплатные тренинги каждую субботу в 12.00 по адресу: пр. Абая, 14 (Национальная библиотека РК, 1-й этаж). Запись на бесплатную индивидуальную консультацию на сайте center-bereke.kz или по телефонам:
+7-747-038-16-30,
+7-747-675-43-37.

Марина ПЕСТРЯКОВА