Семейный совет

Принципы благополучия

4 003

Ускорить создание передовой системы образования, охватывающей граждан всех возрастов, поручил Глава государства в ежегодном Послании народу. Фундаментом новых знаний завтрашнего дня станет финансовая грамотность. Как научиться управлять своими деньгами и прежде всего навести порядок в семейном бюджете? Какие формулы помогут сделать первые сбережения, избежав кредита, и какие реальные результаты дадут инвестиции даже с 1000 тенге? Об этом и многом другом «Вечерка» расскажет в совместном проекте с центром финансовой грамотности BEREKE.

Центр BEREKE, готовый ответить на любой денежный вопрос, является социально-образовательным проектом, созданным на базе Национальной библиотеки РК. Каждую неделю новый формат бесплатных финансовых тренингов собирает за партами алматинцев самых разных возрастов, профессий, уровней заработка… и общей проблемой – неумением управлять деньгами. Где взять средства? Куда вложить свободные суммы? Один из этих двух противоположных вопросов, говорят тренеры, и приводит слушателей на курсы. О том, как исходя из доходов и целей каждой семье научиться мыслить стратегически и перестать жить от зарплаты до зарплаты, эксперты готовы рассказать и читателям «Вечерки».

Семья как бизнес
– Финансовые затруднения, показывают исследования, становятся причиной около 40% всех семейных проблем. Почему денег не хватает? Где их взять? – этими вопросами люди задаются все чаще. А раз с деньгами связана жизнь каждого из нас, то и планировать ее финансовую сферу должен любой человек независимо от того, сколько денег он зарабатывает. Деньги – это инструмент, и им надо уметь правильно пользоваться, – говорит руководитель центра, основатель школы финансовой грамотности Айгуль Абдраимова. – Главная цель нашей школы – содействовать развитию рынка персонального финансового планирования путем повышения финграмотности. Но пока в Казахстане этого рынка нет вообще. Поэтому больший акцент хочется сделать не на грамотности, а на финансовой безграмотности и ее последствиях. Безграмотный в этом отношении человек не может вести учет семейного бюджета, и, если не хватает денег, он идет за кредитом. Но, взяв на себя обязательства, не может просчитать нагрузку на бюджет, то есть трезво оценить состояние кошелька: может ли он вносить ежемесячные платежи по договору, готов ли он к пенсии и прочие вопросы самому себе. То есть безграмотность перерастает в самую настоящую безответственность, а это мина замедленного действия не только для семейной, но и национальной экономики. Что значит «финансовая ответственность»? Это прежде всего обязательные платежи в срок и в полном объеме, четкое соотношение доходов и расходов и понимание того, на что тратить деньги в первую очередь. Словом, когда говорят о материальной стабильности в мире, хочется сказать: давайте для начала создадим стабильность в семьях.
Любая семья – это предприятие, говорят специалисты. Со своим руководством, капиталом, рисками, необходимостью управления и прогнозирования. Начать, что называется, новую жизнь можно в любой момент. К ней эксперты предлагают следующий алгоритм шагов: семейное собрание – постановка целей – выстраивание этих целей по приоритету – выделение суммы из бюджета на инвестиции.
– К решению семейных вопросов надо подходить комплексно. Глава «компании» заявляет о том, что с этого дня в доме начинается ведение бюджета. Да, эти правила немного утягивают пояса, что может не понравиться детям или кому-то еще из домочадцев. Объясните ситуацию: деньги нужны на определенные цели, а раз сейчас нужной суммы нет, определенное количество придется ежемесячно откладывать. Соответственно, расходы сократятся, – поясняет глава школы. – К слову, о детях: большинство из них не знает, что такое бюджет не из-за нежелания понимать, а просто потому, что родители попросту не говорят об этом. Как и о целях. Скажем, старший брат оканчивает школу, поэтому важнее всего сейчас накопить для его учебы, а значит, детские «хотелки» убираются в сторону. Это нужно объяснять.

4 001

Пассивные ловушки
В управлении любым бюджетом, будь то личный или семейный, объясняют слушателям центра, важно обойти три ключевые ловушки. Во-первых, по закону Паркинсона с увеличением доходов расходы увеличиваются автоматически. Человек расслабляется, будучи уверенным в том, что такую сумму он теперь будет зарабатывать всегда. Вкусы начинают меняться, желания – масштабироваться. От смены бутиков одежды и покупки нового автомобиля до расширения жилплощади. Отсюда вторая ловушка – «обрастание» так называемыми пассивами, или неработающими активами. Рабочие активы – все то, что приносит владельцу прибыль без его участия. Пассивы – все то, что требует содержания, независимо от наличия дохода. Третий же капкан кроется в соблазне «копить, чтобы тратить».
– Мышление бывает двух типов – бедное и богатое. Первое склонно к тратам накоплений, вновь возвращающих к нулю. Противоположное же переводит накопления в активы, способные в последующем помогать, – добавляет Айгуль Абдраимова. – Нужно понимать, что работаем мы только 8 часов, а деньги тратятся все 24. «Капают» коммунальные счета, расходуются средства на связь, транспорт, да и в целом жизнь дорожает. Отсюда все больше ситуаций с кредитами и долгами. Но ведь в противовес философии потребления существует философия накопления и сбережения. Люди говорят: да, накопления важны, но как это сделать, если денег не остается? А смысл бюджетирования в том и заключен, что даже маленькие шаги приводят к реальным изменениям. Сэкономили за месяц хотя бы 1000 тенге? Отложите эти деньги и не трогайте. Откройте депозит. Следующая сумма – 1500, потом – 2000. Сколько сможете. Главное – самонастрой. Подсчитайте, сколько можно накопить за год, практически незаметно увеличивая цифру. Можно пойти сразу в двух направлениях – увеличить доход и уменьшить расход, тогда суммы будут другими. И тогда заметите: еще вчера у вас не было свободных 7000 тенге, а уже через четыре месяца они появились. И вопрос не в том, что это всего 7000, а в том, что это результат самодисциплины. Скажем, человек получает 150 000 тенге, но это ему заплатило руководство. Из этой же суммы ему следует заплатить самому себе 10% каждый месяц. И только потом – кредит, коммуналка, питание и все остальное. Весь секрет в дисциплине и постоянстве.

Вкладывать на 5+
Грамотное управление семейными финансами, рассказывают тренеры, должно выполнять пять в прямом смысле жизненно важных функций. Это и есть залог улучшения семейного благосостояния:
1) обеспечение текущей жизни;
2) расширение границ планирования;
3) защита от риска;
4) обеспечение финансовой независимости;
5) формирование наследства.
– Распространенная ошибка: с доходами ассоциируется исключительно текущая жизнь. Нам, как правило, как можно быстрее нужно купить квартиру, поменять авто, сделать ремонт и прочее, – говорит руководитель центра. – Обеспечить текущую жизнь можно через инвестиции, то есть те самые активы. Для этого существует весьма большой ассортимент финансовых инструментов, остается только выбрать подходящий по вашим критериям. У каждого из них – свой порог входа. В диапазоне от 1000 до 20 000 тенге можно найти около четырех инструментов. Депозит начинается с 1000 тенге. В числе проверенных инструментов также акции и облигации предприятий. Инвестиции в них стартуют от 20 000. Паевые инвестиционные фонды – от 10 000. Получить страховую защиту можно с 5000 тенге в месяц. Это и есть принцип «заплати сначала себе, а не миру». Так достигается финансовая безопасность – сумма в инвестициях, способная покрыть текущие расходы. Эти же инструменты придут на защиту от рисков. Накопленную сумму важно не тратить, а инвестировать дальше – в другой инструмент.
По сути, поясняют эксперты, функции семейного бюджета вытекают одна из другой. Ежедневно мы ходим на работу, чтобы обеспечить себе текущую жизнь. И если даже небольшие рабочие активы, появившиеся благодаря экономии бюджета, будут приносить пассивный доход и тем самым ее обеспечивать, открывается дорога к финансовой независимости. А она уже дает свободу времени и действий. Имеющиеся в распоряжении рабочие активы станут и главной ценностью для последней функции семейного бюджета – формирования наследства. Инвестиции, счета в пенсионном фонде, накопительное страхование – все они перейдут следующему поколению. В противном случае есть риск навесить на наследников долговое бремя.

Домашнее задание
Базовыми знаниями тренеры центра по примеру США и Европы готовы делиться с доставкой на работу и даже на дом. Услуга «Домашний консультант по семейным финансам» и проект «Финансово грамотная семья – финансово грамотная страна» тоже абсолютно бесплатные.
– Загруженность людей растет, в связи с чем вопросы управления смещаются на второй план. Но проблему решать надо. Поэтому уже сейчас можно воспользоваться помощью домашнего консультанта, в скором времени мы будем выезжать и на предприятия совместно с представителями фининститутов, – сообщили в BEREKE. – Уже заключены меморандумы с Жилстройсбербанком, Казахстанским фондом гарантирования депозитов, Республиканским центром поддержки предпринимателей. Партнерами проекта станут также Нацбанк РК, НПП «Атамекен», страховые компании и другие организации. Презентация пройдет в ближайшее время.
Центр финансовой грамотности BEREKE проводит бесплатные тренинги каждую субботу в 12.00 по адресу: пр. Абая, 14 (Национальная библиотека РК, 1-й этаж). Запись на бесплатную индивидуальную консультацию на сайте center-bereke.kz или по телефонам: +7-747-038-16-30, +7-747-675-43-37.

4 004
Марина ПЕСТРЯКОВА