Рефинансирование валютных займов

Принципы благополучия

25 002О том, как идет реализация программы рефинансирования ипотечных займов и кто в ней может участвовать, «Вечерке» рассказал начальник Управления по защите прав потребителей финансовых услуг и внешних коммуникаций Национального банка РК Александр Терентьев.

– Расскажите, когда была запущена программа рефинансирования ипотечных займов и как она осуществлялась?
– В целях смягчения последствий финансового кризиса для ипотечных заемщиков – физических лиц по поручению Главы государства Национальным банком РК в 2015 году была запущена программа рефинансирования ипотечных займов. Она направлена на снижение долговой нагрузки и сохранение единственного жилья ипотечных заемщиков, получивших займы в период с 2004 по 2009 годы. На ее реализацию было выделено 130 млрд тенге.
Для облегчения долговой нагрузки клиента программа предусматривает рефинансирование остатка основного долга по займу за вычетом капитализированных сумм по ставке не более трех процентов годовых. Задолженность заемщика по вознаграждению, комиссиям, неустойке по кредиту подлежит прощению банками. При этом программа не предусматривает полного прощения долгов клиентов банков.
– Какие новшества вводились в программу в процессе ее реализации и с какой целью?
– В период реализации программы с целью обеспечения ее эффективности, охвата наибольшего количества проблемных заемщиков и оказания поддержки клиентам банков, относящимся к социально уязвимым слоям населения (СУСН), в программу были внесены улучшающие условия. Расширен список участников, заемщики из категории СУСН были освобождены от уплаты государственной пошлины, взысканной судами по их кредитам. А также курс рефинансирования проблемных валютных займов был зафиксирован на дату перехода к свободно плавающему обменному курсу (18.08.2015 г.). Были отменены некоторые ограничения, предъявляемые к залоговому обеспечению, и так далее.
Вышеуказанные меры позволили максимально вовлечь в программу проблемных ипотечных заемщиков.
На сегодняшний день в рамках программы одобрено
23 869 займов на сумму 148,4 млрд тенге. Рефинансирован 21 251 заем на сумму 121 млрд тенге. С учетом револьверного механизма освоения денег количество рефинансированных займов до 2026 года может составить порядка 40 тысяч. В резерве в настоящее время числится порядка 24 млрд тенге, которые планируется распределить в виде дополнительных лимитов для ожидающих рефинансирования займов.
Вместе с тем проведенный Национальным банком мониторинг ипотечного рынка показал, что на сегодняшний день в Казахстане 100 процентов валютных займов являются проблемными. Размер долга валютных заемщиков независимо от их платежной дисциплины подвержен значительному влиянию изменений курсов.
Также за последние 10 лет жилье в долларовом эквиваленте потеряло практически 55 процентов своей стоимости. Поэтому возможная реализация залогового имущества не покроет в полном объеме обязательства валютных заемщиков. В свою очередь массовое обращение взыскания на залоговое жилье спровоцирует социальную нестабильность и негативно отразится на рынке недвижимости республики.
10 января текущего года в своем Послании народу Казахстана Главой государства Национальному банку было поручено окончательно решить вопрос по валютным ипотечным займам населения, которые были предоставлены до 1 января 2016 года. Поскольку с 1 января 2016 года законодательно был введен запрет на выдачу новых ипотечных займов в иностранной валюте физическим лицам, не имеющим доходов в ней.
Во исполнение данного поручения постановлением правления Национального банка от 27 марта 2018 года программа утверждена в новой редакции с включением в нее валютных ипотечных займов физических лиц, полученных до 1 января 2016 года.
– Какие условия представляет программа ее участникам?
– Обновленная программа предусматривает помощь валютным ипотечным заемщикам, а также улучшающие условия при рефинансировании займов, выданных в период с 2004 по 2009 год.
В ее рамках валютные ипотечные кредиты физических лиц будут рефинансированы в тенге по курсу Нацбанка на 18 августа 2015 года. Рефинансированию также будут подлежать валютные займы, которые после
18 августа 2015 года были переведены в тенге по текущему курсу, и кредиты, по которым вынесены судебные акты.
Улучшающие условия для ипотечных заемщиков, получивших займы в период с 2004 по 2009 год, предусматривают возможность рефинансирования займа в случае погашения клиентом долга до 36,5 млн тенге. Обязательность исполнения банками решений комиссий по рассмотрению жалоб заемщиков на отказы банков в рефинансировании кредита. Предоставление возможности для заемщика, не относящегося к социально уязвимым слоям населения, оплаты суммы государственной пошлины в рассрочку сроком не более 36 месяцев и так далее.
– В течение какого времени еще горожане могут воспользоваться данной программой и что для этого необходимо?
– Рефинансирование банками валютных ипотечных займов будет осуществляться до 30 декабря 2018 года, и заемщикам необходимо не позднее 15 декабря 2018 года обратиться в свой банк-кредитор с заявлением о рефинансировании займа в рамках программы.
Кредиты заемщиков, полученных в период с 2004 по 2009 год, будут рефинансироваться до 2026 года за счет денег, поступающих от погашения ранее рефинансированных займов.
– Случались ли просрочки после рефинансирования займа и какие действия предпринимают банки к таким клиентам?
– Статистика показывает, что порядка 15 процентов рефинансированных займов в настоящее время являются проблемными. В большинстве случаев это кредиты СУСН. Данная категория заемщиков не может обслуживать свои займы даже по облегченным условиям. Поскольку у большинства из них практически единственным источником дохода являются государственные выплаты и пособия.
Для поддержки таких заемщиков Нацбанк вышел с законодательной инициативой предоставить банкам право в рамках программы сдавать в аренду жилище, перешедшее в их собственность по долгам заемщиков. Поправка предоставит заемщику возможность длительного проживания и возврата в собственность ранее принадлежащего ему жилища после оплаты арендных платежей.
– Когда выйдет закон о банкротстве физлиц и чем он будет полезен для клиентов?
– Разработчиком проекта Закона РК «О восстановлении платежеспособности граждан Республики Казахстан» является Министерство финансов РК. Целью законопроекта является эффективное решение актуальных проблем урегулирования долга граждан РК путем применения процесса восстановления платежеспособности.
Законопроект предоставляет добросовестному гражданину, который в силу сложившихся обстоятельств попал в тяжелую финансовую ситуацию, возможность выправить свое финансовое положение на основе плана, включающего в себя комплекс мер, направленных на реструктуризацию задолженности.
Введение законопроекта в действие планируется с
1 января 2021 года.
– После того как портфели банков переполнились «плохими» кредитами, были ли приняты какие-либо меры, для того чтобы банки лучше оценивали платежеспособность клиентов?
– Банки обязаны на основании собственной системы оценки проверить платежеспособность заемщика до выдачи кредита. В действующем законодательстве имеются требования по определению банками коэффициента долговой нагрузки заемщика при получении им кредитов на потребительские цели. Данные требования не распространяются на займы, обеспеченные залогом недвижимого имущества. Согласно требованиям максимальный уровень коэффициента долговой нагрузки заемщика составляет 0,5 (отношение обязательств клиента к доходам). В случае превышения данного коэффициента указанного значения банк должен отказать в предоставлении кредита клиенту.
Учитывая прошлый опыт выдачи ипотечных займов без должной оценки платежеспособности граждан, что привело к увеличению в портфеле банков проблемных займов, банки ужесточили свои требования к платежеспособности клиента.
Ирина ТУЛИНОВА