Однако необходимо помнить, что ипотека, как любой кредит, – это большая финансовая ответственность. Залог – приобретаемое вами жилье. Ипотечный кредит предоставляется на определенную часть стоимости жилья, оставшаяся часть должна быть оплачена вами из собственных средств и называется первоначальным взносом. Каждому потенциальному заемщику необходимо знать, что недвижимость, которую вы приобретаете, остается собственностью банка до тех пор, пока вы полностью не погасили кредит. Если вы перестаете вносить ежемесячные платежи, банк может забрать вашу квартиру или дом и самостоятельно реализовать его для погашения задолженности.
Сегодня ипотечный кредит предлагают 21 коммерческий банк и государственный специализированный Отбасы банк, реализующий систему жилищных строительных сбережений. Сумма ежемесячного платежа зависит от первоначального взноса, срока кредитования и процентной ставки.
Ипотека по пунктам
1. Важно выбрать банк, в котором вы планируете получить заем. Обратите внимание на тот банк, через который вы получаете заработную плату, обычно для корпоративных клиентов, имеющих зарплатный проект, могут быть предоставлены льготы.
2. Сравните все условия ипотечных программ, существующих на рынке – это как собственные программы банков, так и госпрограммы. Есть программы, которые предполагают льготы и хорошие условия для определенных категорий граждан. К примеру, «Военная ипотека», «Бақытты отбасы» в Отбасы банке.
3. Выберите комфортный для вас метод погашения ипотеки. Их два – аннуитетный и дифференцированный. Банки обязаны предоставить заемщику право выбора метода погашения по ипотеке.
Аннуитетный способ погашения кредита предполагает равные ежемесячные платежи по всему сроку кредитования. При этом методе изначально почти вся сумма ежемесячного погашения будет уходить на проценты и только минимальная – на основной долг, или тело кредита.
Дифференцированный метод предполагает обычно, что ежемесячный платеж больше, кредит погашается равномерно и на оставшуюся сумму основного долга начисляются проценты, в связи с чем и изменяется ежемесячная сумма к погашению.
При сравнении двух этих методов оказывается, что переплата по аннуитетному платежу обычно больше, чем по дифференцированному методу. Для многих аннуитетный платеж является более простым и понятным за счет того, что ежемесячная сумма погашения кредита одна и та же, ее просто запомнить и выплачивать. Но дифференцированный метод может быть выгоднее с точки зрения меньшей переплаты за весь срок кредитования. Сами клиенты выбирают аннуитетный платеж, чтобы ежемесячная плата была ниже. Для банков аннуитетный график также более выгоден.
4. Тщательно изучите кредитный договор перед его подписанием. Очень важно подписывать договор только после изучения условий! Если что-то непонятно, спрашивайте у менеджера банка, если есть возможность, то проконсультируйтесь с юристом. Перед подписанием договора менеджер банка обязан дать вам памятку, которая необходима для ознакомления и сравнения условий займа в банках. Также договор должен иметь титульный лист, который содержит основную информацию о займе: сумму и срок, размер ставки вознаграждения и ГЭСВ, метод и способ погашения кредита, размер неустойки (штрафа, пени) и прочее.
Всегда помните, что необходимо рассчитать свой ежемесячный доход. Кредитные обязательства не должны превышать 50% вашего дохода. Лишь в этом случае вы сможете быть уверены в своевременном погашении кредита.
Документы для рассмотрения кредитной заявки:
- удостоверение личности;
- копия свидетельства о заключении брака заемщика/созаемщика;
- документы о доходах не менее чем за шесть последних месяцев;
- правоустанавливающие документы на залоговое жилье;
- выписка с пенсионного счета за шесть последних месяцев. Это стандартный пакет, но банк вправе запросить дополнительные документы.
Плюсы ипотеки:
- свое собственное жилье;
- в некоторых случаях ежемесячная оплата дешевле, нежели при аренде квартиры;
- льготные государственные программы;
- в большинстве случаев при оформлении ипотеки заемщики также приобретают страховку имущества.
Минусы:
- обязательность первоначального взноса;
- обязательное подтверждение доходов;
- нужно четко соблюдать графики погашения, следовать условиям договора, заключенного с банком.
Автор Акторе ОМАРОВ
Статья опубликована в №83 от 13.07.2023 газеты «Вечерний Алматы» под заголовком «Жизнь в кредит»