Подушка безопасности
Основная доля обращений в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка по-прежнему приходится на банковский сектор – свыше 70% от общего количества заявлений. В основном граждане обращаются с вопросами по реструктуризации своей задолженности, просрочек по кредитам и разъяснению законодательных актов в банковском секторе.
Финансисты считают, что, если бы граждане более ответственно, осознанно и взвешенно подходили к вопросу оформления кредита, им бы не приходилось защищать свои права.
При этом специалисты Fingramota.kz напоминают, что всегда нужно очень внимательно читать условия любого договора, особенно кредитного. Если же вы после тщательных раздумий и анализа своей финансовой ситуации все-таки пришли к решению оформить кредит, то эксперты советуют иметь финансовую подушку безопасности – резервный фонд, благодаря которому вы будете уверены, что сможете погашать задолженность, даже если станете временно нетрудоспособны.
Итак, вы обратились в кредитную организацию, запросили у менеджера договор на ознакомление. Здесь в первую очередь специалисты советуют обратить внимание на наличие титульного листа. Договор заключается между кредитной организацией и заемщиком в письменной форме на государственном и русском языках. Это означает, что, поставив в нем свою подпись, вы автоматически соглашаетесь со всеми условиями, и отвертеться от возложенных на вас кредитных обязательств не получится. Поэтому важно до заключения договора займа получить полную информацию об основных условиях кредита, который вы решили оформить. Основную информацию о займе содержит титульный лист. Он обязательно прилагается к договору и является его неотъемлемой частью. Формат титульного листа един для всех кредитных организаций и должен содержать следующую информацию: сумму и срок займа; размер ставки вознаграждения; размер годовой эффективной ставки вознаграждения; метод и способ погашения; при наличии в договоре права заемщика на частичное или полное досрочное погашение основного долга – информацию о необходимости заемщику для реализации данного права обратиться в банк с соответствующим заявлением; размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение обязательств по договору; информацию о праве заемщика представить в банк письменное заявление, содержащее сведения о причинах возникновения просрочки исполнения обязательства по договору банковского займа, доходах и других подтвержденных обстоятельствах (фактах). Текст договора изложен после титульного листа.
Ставки снижены
Обязательно внимательно перечитайте общие условия договора и до его подписания уточните у менеджера, если что-то непонятно. Общие условия договора содержат основную информацию о выдаваемом займе. В договоре кредитная организация обязана указать, какая будет годовая эффективная ставка вознаграждения. ГЭСВ – это общая сумма всех платежей, которая включает в себя размер ежемесячных платежей и иные комиссии, связанные с выдачей и обслуживанием банковского займа.
С 2011 года ГЭСВ по всем видам банковских займов и микрокредитов была единой и составляла 56%. Но с принятием постановления правления Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка от 15 марта 2021 года предельные ставки вознаграждения по банковским займам стали дифференцированными. Так, по беззалоговым банковским займам и микрокредитам (залоговые и беззалоговые) предельное значение ГЭСВ сохранено на уровне 56%, по залоговым банковским займам предельное значение ГЭСВ снижено с 56% до 40%, по ипотечным жилищным займам – с 56% до 25%, по залоговым микрокредитам, выдаваемым на срок до 45 дней и на сумму до 50 МРП, предельное значение ставки вознаграждения снижено с 30% до 20%.
Также для себя вы должны определиться, какой метод погашения займа вам комфортен. Кредитная организация может предложить дифференцированный, аннуитетный или иной метод в соответствии со своими внутренними правилами.
Дифференцированный метод подразумевает погашение основного долга равными долями. Ежемесячный платеж с каждым месяцем уменьшается за счет того, что основной долг погашается равными долями, а проценты начисляются на остаток долга. Это выгодно, если вы планируете досрочное погашение.
Аннуитетный метод – здесь речь идет о равных ежемесячных выплатах, растянутых на весь срок кредитования. Погашение задолженности осуществляется равными платежами на протяжении всего срока заимствования. По основному долгу платежи увеличиваются, а по вознаграждению – уменьшаются, то есть в первые месяцы основная сумма платежей уходит на погашение вознаграждения.
Иной метод в соответствии с внутренними правилами кредитной организации выглядит следующим образом.
К примеру, вы оформили кредит на 1 млн тенге со ставкой вознаграждения 29% на срок – 1 год. По согласованию с кредитной организацией вам необходимо будет вернуть заем в конце срока с вознаграждением в сумме 1 290 000 тенге.
Уведомление о просрочке
Эксперты также советуют тщательно изучить информацию, касающуюся ответственности сторон. Особое внимание следует обратить на комиссии и штрафные санкции, указанные в договоре, в случае нарушения обязательств перед кредитором.
Как правило, кредитным организациям запрещается изменять в одностороннем порядке в сторону увеличения установленные на дату заключения договора размеры и порядок расчета комиссий и иных платежей по обслуживанию кредита. Банкам запрещено вводить в одностороннем порядке новые виды комиссий и иные платежи в рамках заключенного договора, а также взимать неустойки или иные виды штрафных санкций за досрочное погашение займов, за исключением случаев частичного или полного досрочного погашения основного долга до шести месяцев с даты получения займа, выданного на срок до одного года, и до одного года с даты получения займа, выданного на срок свыше одного года.
Кредитные организации также не вправе взимать неустойки или иные виды штрафных санкций, если дата погашения основного долга или вознаграждения выпадает на выходной либо праздничный день, и уплата вознаграждения или основного долга производится в следующий за ним рабочий день.
Однако иногда кредитные организации все же могут изменить договор в одностороннем порядке. Согласно законодательству и Правилам заключения договора займа предусмотрено право кредитных организаций на изменение условий договора в одностороннем порядке, но только в сторону их улучшения для заемщика. В остальных случаях это запрещено!
Сразу же уточните у менеджера ваш алгоритм действий в случае возникновения просрочки по кредиту.
С 1 октября 2021 года в Казахстане действует единый правовой режим урегулирования кредитными организациями (банком или микрофинансовой организацией) проблемной задолженности заемщиков – физических лиц. Если заемщик не исполняет своих обязательств, то кредиторы обязаны уведомить его о возникшей просрочке в течение 20 дней с момента ее наступления способом и в сроки, предусмотренные в договоре.
Если у вас возникла просроченная задолженность по банковскому кредиту, и вы не можете исполнять свои обязательства, то ни в коем случае нельзя скрываться от кредитора и ждать, что про вас забудут. Вам необходимо в течение 30 дней с даты наступления просрочки обратиться к своему кредитору для реструктуризации кредита с письменным заявлением или иным способом, который прописан в договоре.
Если согласия с кредитором достичь не удалось, то вы вправе обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка. Но при этом обязательно должны предоставить доказательства своего обращения в банк или МФО и факт того, что взаимоприемлемое решение так и не было достигнуто. Поэтому все заявления, которые вы подаете для реструктуризации своего кредита в банк или МФО, сохраняйте, как и письменный ответ вашего кредитора.
Дополнительно для урегулирования разногласий заемщик может обратиться к банковскому омбудсмену, который содействует в достижении им и банком компромиссного решения. Услуги банковского омбудсмена предоставляются бесплатно.
Статья опубликована в №17, от 15.02.2022 газеты "Вечерний Алматы" под заголовком "Резервный фонд".
Хочешь получать главные новости на свой телефон? Подпишись на наш Telegram-канал!