Как сообщил на заседании Правительства заместитель Премьер-Министра – министр финансов Ерулан Жамаубаев, в Казахстане планируется усилить деятельность банковского омбудсмена и снизить риски закредитованности в сегменте беззалогового онлайн-кредитования.
Вице-министр напомнил, что Глава государства в Послании народу Казахстана особо акцентировал внимание на вопросах закредитованности населения. Правительству поручено масштабировать проект «Қарызсыз қоғам» по всей стране.
«Работа в данном направлении проводится, разработана и утверждена Дорожная карта. Она включает 25 мероприятий по 6 ключевым направлениям. Заключен Меморандум о сотрудничестве между госорганами и партией AMANAT, закреплены ответственные должностные лица в акиматах для координации работы по каждому направлению карты», — отметил Е. Жамаубаев.
В трех городах республиканского значения и 17 регионах страны создадут региональные проектные офисы для работы с населением. Гражданам будут оказывать помощь в урегулировании просроченной задолженности, а также содействовать по вопросам защиты от финансового мошенничества, процедуры банкротства, трудоустройства, получения поддержки для развития бизнеса. Акиматы выделяют помещения и необходимую материально-техническую базу для открытия офисов, содействие в этом окажут и БВУ.
Еще одно важное направление проекта – повышение финансовой грамотности казахстанцев. Помимо введения курсов финансовой грамотности для студентов вузов разрабатывается и специальный курс для школьников, а также соответствующие методики и учебные пособия. Всего в рамках данного направления планируется обучить 750 тыс. казахстанских школьников и студентов.
«Снижение закредитованности населения – комплексная задача, требующая пересмотра пруденциального регулирования банков и МФО. Прорабатываются законодательные поправки по усилению защиты прав заемщиков. Правительство поддерживает все предложения Агентства по регулированию и развитию финансового рынка по данному вопросу», – отметил вице-премьер.
Вступили в силу и успешно применяются законодательные нормы о процедуре банкротства и восстановлении платежеспособности физических лиц. Наиболее востребовано внесудебное банкротство, данную процедуру можно применить по долгам перед банками, МФО и коллекторскими агентствами. Граждане могут подать заявления через ЦОНы, портал электронного правительства, мобильные приложения e-Salyq Azamat и eGov Mobile. Запущена новая информационная система по банкротству физических лиц Qoldau. Она предусматривает возможность подачи заявления и автоматическую проверку на соответствие заявителя входным критериям через базы 24 госорганов и организаций.
Ерулан Жамаубаев сообщил, что с 3 марта поступило более 70 тысяч заявлений. Из них более 80% не соответствуют критериям процедуры банкротства. Основные причины – наличие имущества, несоответствие должников по суммам долга и срокам неуплаты, отсутствие урегулирования задолженности с кредитором. Всего на сегодняшний день в Казахстане признаны банкротами более 6 тысяч граждан, их общая сумма долга – свыше 9 млрд тенге. В суды за применением процедуры судебного банкротства и восстановления платежеспособности обратились порядка 1200 граждан.
Для должников, которые не могут применить процедуру банкротства в силу имеющихся законодательных барьеров, предлагаются следующие нормы:
- расширение перечня финансовых организаций, подпадающих под внесудебное банкротство;
- освобождение гражданина от обязанности прилагать дополнительные документы к заявлению о применении внесудебного банкротства;
- снятие запрета на выезд должника за пределы страны после утверждения плана восстановления платежеспособности.
«Конечно, банкротство не решит все проблемы и многие граждане хорошо осознают все последствия. Соответствующая разъяснительная работа положительно повлияла на правильное применение данного процесса», — заявил вице-премьер.
С населением проводится разъяснительная работа. На сайтах Министерства финансов и его ведомств размещены соответствующие разъяснения основных положений Закона, проходят и встречи с населением. Также гражданам рассылаются СМС-оповещения о возможности получения консультации по банкротству в центрах оказания услуг по телефону 14-14.
Заместитель Председателя АРРФР Олжас Кизатов сообщил о том, что на сегодня общий объем потребительских кредитов БВУ составляет свыше 9 трлн тенге. За 2022 год их рост составил 25,3%, за 8 месяцев текущего года – 20%. Доля займов с просрочкой свыше 90 дней составляет 5,2%, или более 500 млрд тенге. Заемщиков с просрочкой в Казахстане – 516 тыс. человек.
В микрофинансовом секторе за 2022 год портфель потребительских микрокредитов увеличился на 46%, за 8 месяцев 2023 г. – на 11%, до 1,1 трлн тенге. Займы с просрочкой свыше 90 дней составляют 8,8%, или 98 млрд тенге. Количество заемщиков с просрочкой составило 347 тыс. человек.
Для ограничения роста потребительского кредитования в стране Агентством реализован комплекс мероприятий.
«Повышены требования к капиталу кредитных организаций. По банкам коэффициенты риск-взвешивания потребительских кредитов выросли с 150% до 350%. По микрофинансовым организациям коэффициенты риск-взвешивания повышены со 100% до 500%. Дополнительно для МФО введен максимальный лимит на долю просроченных микрокредитов свыше 90 дней в ссудном портфеле МФО на уровне 20%», — сообщил Кизатов.
Для повышения качества оценки платежеспособности заемщиков к банкам и МФО введено требование о расчете коэффициента долговой нагрузки заемщика. КДН установлен на уровне 50% от доходов гражданина.
Также в 2022 году снижено количество видов косвенных доходов: с 18 до 12 видов. Ожидается, что это улучшит качество выдаваемых кредитов. Для уменьшения нагрузки на заемщиков снижен и предельный размер номинальной ставки вознаграждения по микрокредитам до 50 МРП – с 25% до 15%. Введен также лимит ежедневной ставки на уровне 1%.
Для поддержки заемщиков, имеющих просрочку по кредитам, с 2021 года введен единый порядок досудебного урегулирования проблемной задолженности. Он включает в себя обязательную процедуру рассмотрения банками и МФО обращений заемщиков на реструктуризацию просроченного займа. Предусмотрено также право заемщика обратиться в Агентство в случае недостижения согласия с кредитором по условиям реструктуризации.
В прошлом году АРРФР затребовало у банков и МФО индивидуальные планы по снижению проблемных кредитов населения. Кредитные организации актуализировали их в рамках исполнения Указа Главы государства. До конца 2024 года будет снижена кредитная нагрузка 1 449 тыс. заемщиков на 275 млрд тенге.
«Для усиления защиты интересов заемщиков, с 2021 года на законодательном уровне введены квалификационные требования к руководящим работникам коллекторов. Повышены требования к минимальному размеру капитала коллекторских агентств до 100 млн тенге. Совместно с Генеральной прокуратурой разработан блок законодательных поправок по введению персональной административной и уголовной ответственности коллекторов, который находится на рассмотрении Мажилиса Парламента», — сказал заместитель председателя АРРФР.
Разработан и блок поправок в законодательные акты по вопросам снижения закредитованности и усиления прав заемщиков. Так, предусматривается введение запрета на предоставление беззалоговых потребительских банковских займов гражданам при наличии у них просроченной задолженности свыше 90 дней. А также введение ограничений на продажу потребительских банковских кредитов и микрокредитов граждан коллекторским агентствам. В обязанности коллекторов планируется включить урегулирование задолженности по приобретенным кредитам.
В качестве дополнительной меры на законодательном уровне предлагается установление ограничения на максимальную сумму потребительского кредита. Учитывая сохраняющиеся риски в сегменте онлайн-микрокредитования, инициирован вопрос о полной отмене особого вида микрокредита сроком до 45 дней и суммой до 50 МРП. А также установление по всем микрокредитам единой годовой эффективной ставки вознаграждения.
Обсудили в Правительстве и предлагаемые системные меры защиты заемщиков в рамках исполнительного производства при взыскании просроченной задолженности по кредитам. По ипотечным заемщикам – это введение запрета на выселение из единственного жилья в отопительный сезон семей с несовершеннолетними детьми. Также банкам могут предоставить возможность сдачи в аренду взысканного жилья предыдущим собственникам.
Предусматривается защита от взыскания остатка денег на счете заемщика в размере одной минимальной заработной платы, а также введение обязательной отсрочки по кредитам на весь период воинской службы без начисления вознаграждения.
В целях совершенствования механизма разрешения споров между потребителями и финансовыми организациями Агентство предлагает расширить полномочия института банковского омбудсмана для рассмотрения споров по всем кредитам граждан. Кредитные организации обяжут исполнять решения омбудсмена, в ином случае регулятор будет применять меры надзорного реагирования и штрафы к банкам и МФО.
Рассмотрели на заседании Правительства и вопросы возмещения вреда от незаконных действий финансовых мошенников. Совместно с Национальным Банком планируется создать единый Антифрод-центр, который обеспечит сбор данных по мошенническим операциям и позволит субъектам рынка блокировать подозрительные операции в режиме реального времени.
Наряду с этим предлагается введение добровольного отказа граждан от получения кредитов и передачи финансовыми организациями информации о выданных займах в кредитные бюро в режиме онлайн. Вводится ответственность финансовой организации по возмещению ущерба или прекращению требований к клиенту по мошенническим операциям, проведенным без соблюдения процедур информационной безопасности.
В дополнение к вышеуказанным законодательным инициативам, Агентством на уровне подзаконных актов будут приняты следующие меры: совместно с Национальным Банком планируется установить повышенные коэффициенты риск-взвешивания; при расчете КДН дополнительно планируется сократить виды косвенных доходов с 12 до 8; дополнительно требования по расчету КДН будут распространены на всех заемщиков и все займы физлиц. Гражданам, не достигшим 21-летнего возраста, выдача кредитов будет осуществляться после подтверждения наличия официальных доходов.
Для дальнейшей очистки рынка микрофинансирования и рынка коллекторских услуг от субъектов, не способных выполнять требования законодательства, в Казахстане продолжат поэтапно повышать требования к минимальному капиталу МФО и коллекторских агентств.
«Снижение закредитованности населения, противодействие мошенничеству на финансовом рынке и повышение финансовой грамотности населения остаются важными приоритетами в деятельности Агентства. Системная работа по данным направлениям будет продолжена», — подытожил Кизатов.