Деньги на старость: нужно ли усложнять механизм снятия пенсионных излишков

Деньги на старость: нужно ли усложнять механизм снятия пенсионных излишков
Источник фото: pavlodarnews.kz

Что думает об обналичивании пенсионных накоплений экспертное сообщество.

Как только государство приняло решение отдать казахстанцам часть пенсионных накоплений выше порога достаточности, оно фактически оказалось в зоне высокой турбулентности. Как и в случае с летящим на высоте свыше 11 тыс. метров над землей авиалайнером, ему следует набраться терпения. Факты обналичивания не могли не появиться. Об этом мы писали раньше в статье «Голь на выдумки хитра: можно ли обналичить свои пенсионные путем обмана».

Почему казахстанцы идут на риск обналичивания, можно ли это сделать с деньгами, которые инвестирует управляющая компания и нужно ли усложнять механизм снятия, чтобы снизить риски «обнала». На эти вопросы эксперты ответили в беседе с корреспондентом Vecher.kz.

Тревожный 2021-й

В принципе, нет ничего удивительного в том, что государство разрешило досрочное снятие пенсионных накоплений. Это обусловлено сложившимся в стране дефицитом инструментов по выходу из пандемического кризиса. Если в развитых странах мира власти могли потратить на восстановление экономики от 10 до 20% валового внутреннего продукта, то в Казахстане таких возможностей просто нет.

Причем попыток обналичить пенсионные со стороны казахстанцев было такое множество, что отдельно останавливаться на них нет особого смысла. Все в контексте того же всем известного изречения «голь на выдумки хитра…» Правда, с одной небольшой коррекцией. Назвать «голяками» казахстанцев, у которых на счетах в Едином накопительном пенсионном фонде (ЕНПФ) более 5 млн тенге язык не поворачивается.

Вот и официальная статистика по «голякам». Как сообщила пресс-служба ЕНПФ, по состоянию на 15 апреля 2021 года для улучшения жилищных условий на спецсчета казахстанцев, открытые в банках — уполномоченных операторах, ЕНПФ переведено более 1,08 трлн тенге, исполнено 216 860 заявлений. Средняя сумма единовременных пенсионных выплат составляет более 5 млн тенге.

Но более пристального внимания заслуживают другие цифры. Как отметили в ЕНПФ, более 73 млрд тенге возвращено на индивидуальные пенсионные счета (ИПС) вкладчиков (получателей) от уполномоченных операторов в связи с тем, что единовременные пенсионные выплаты казахстанцами не были использованы в установленные сроки, по заявлению заявителя и иным причинам.

Прямых причин подозревать их в попытках обналичить, безусловно, нет. И быть не может.

В контексте всего сказанного интерес представляет мнение некоторых аналитиков, которые считают, что обналичивание пенсионных излишков не несет в себе опасности возбуждения уголовного дела. У правоохранителей есть предпосылки открыть дело о мошенничестве, не больше. Причина на поверхности – отсутствие потерпевших.

От себя добавлю, что собрать подобного рода доказательную базу не просто сложно, а крайне сложно. Если вообще возможно.

Раздать деньги как вариант

Финансовый консультант Расул Рысмамбетов не видит в том, что государство пошло на раздачу денег ничего предосудительного.

«Люди зачастую не верят государству, которое управляет пенсионными активами – с одной стороны. С другой стороны, уровень цен растет. Жилье, одежда, продукты питания, образование, лечение. Поэтому у государства был выбор – искать способы повышения продуктивности труда и увеличения заработных плат или просто давать деньги. Быстрый способ – раздать деньги, на что и пошло государство», – констатирует он.

Люди живут здесь и сейчас

По мнению политолога, директора Института современного государственного развития Дмитрия Солонникова, люди живут здесь и сейчас.

«Кому-то они (деньги) действительно нужны для улучшения условий жизни в настоящий момент. Кто-то их хотел бы использовать в бизнесе, кто-то хотел бы помочь родственникам. Разные могут быть варианты. Государство обналичивание пенсионных денег и их вывод в свободный оборот рассматривает как фактор роста инфляции, поэтому с ним борется. Но все эти финансовые теории очень далеки от простых граждан. Они живут сегодняшними проблемами», – убежден он.

Узкий горизонт планирования

Об очень узком горизонте планирования как факторе обналичивания пенсионных накоплений рассказал финансовый аналитик международной инвестиционной компании EXANTE Андрей Чеботарев.

«Почему люди идут на обналичивание? У нас горизонт планирования меньше месяца. Это так называемый принцип жизни «от зарплаты до зарплаты». Ничего не поменяется, пока горизонт планирования такой узкий. Понимаю, что многие не испытывают особого оптимизма по поводу того, что будет через 30 лет, когда нужно будет идти на пенсию», – заметил он.

Также эксперт пояснил, какой сценарий в будущем возможен в Казахстане.

«Вся наша пенсионная система была скопирована с чилийской модели. Там, в Чили, были те же проблемы, что и у нас сегодня.  Чилийцы тоже охотно брали зарплаты в конвертах, лишь бы не откладывать на пенсию. Разница лишь в том, что в южноамериканской стране система была запущена раньше, 20 лет назад. У них так получилось, что люди, которые жили одним днем, предпочитали серую зарплату и не откладывали, в итоге не получили никакой пенсии», – уточнил аналитик.

Естественно, продолжил Андрей Чеботарев, они стали протестовать, бить витрины и поджигать машины с требованием ввести солидарную пенсию.

«Правительство пошло на уступки и разрешило снять до 10% с каждого пенсионного счета. Чтобы это сделать, пришлось поменять Конституцию. Этот опыт не только власти, но и каждый казахстанец должен учитывать. Сейчас мы бьем себя в грудь, считая, что за 30 лет сможем накопить достойную пенсию. Но если посмотреть на статистику, то только 30% домохозяйств в Казахстане имеют сбережения. То есть вывод очевиден: откладывать не умеем. Поэтому систему с принудительным откладыванием денег на пенсию считаю самой оптимальной», – конкретизирует он.

Сколько вложили, столько и получили

Управляющий директор Ассоциации финансистов Казахстана Ерлан Бурабаев уверен, что чудес на свете не бывает.

«Так как многие казахстанцы имеют слабые знания в инвестициях и финансовом планировании, особенно для пенсионного возраста, то предпочитают иметь деньги «здесь и сейчас». Этим, в принципе, можно объяснить желание досрочно изъять накопления. Но нужно максимально способствовать привлекательности сохранения пенсионных накоплений и их приумножения», – подчеркнул он.

Критика в адрес пенсионной системы, по словам эксперта, была, есть и будет.

«Когда мы слышим разговоры о том, что уровень накоплений и доходность низкие, вспомните, что уровень пенсионных накоплений определяется прежде всего размером взносов. В Казахстане ведь есть не только формально занятые люди, по которым пенсионные отчисления идут регулярно и в полном объеме. Есть люди, по которым отчисления вообще отсутствуют. И это проблема не накопительной системы. Как выход некоторые называют солидарную систему. Но при солидарной системе индивидуальный подоходный налог существенно вырастет с нынешних 10%. Если вспомнить СССР с ее солидарной системой, то ИПН тогда составлял, если не изменяет память, 23-25%. При накопительной системе, если человек не дожил до пенсии или не полностью использовал накопления, то деньги получают наследники. При солидарной системе, если человек не дожил до пенсии, деньги никто не получит», – детализировал представитель АФК.

Можно ли обналичить через управляющие компании

Сейчас подавляющее число фактов обналичиваний проходит через улучшение жилищных условий. Ответы экспертов на вопрос, можно ли с таким же успехом обналичить пенсионные через управляющие компании, оказались весьма интересными.

Так, Андрей Чеботарев считает, что получить кэш через профессиональных инвесторов невозможно.

«Сейчас никак нельзя обналичить накопления через управляющие компании. Одной из «заманух» можно считать то, что, возможно, в текущем году одобрят перевод дивидендов на счета физических лиц. Схема простая. Вы переводите средства в управляющую компанию, она их инвестирует, а дивиденды, полученные с этих инвестиций, вы сможете забрать реальными деньгами. Это так называемое разрешенное государством обналичивание накоплений», – добавил он.

Ерлан Бурабаев согласен со своим коллегой, но поделился некоторыми примечательными нюансами.

«Если человек доверил управление частью своих пенсионных накоплений управляющей компании, то деньги остаются в системе пенсионного обеспечения, то есть внутри ЕНПФ, и не выводятся. Иначе говоря, никакого обналичивания провести нельзя. В случае с улучшением жилищных условий и лечением деньги из ЕНПФ все же уходят», – поделился он своими наблюдениями.

На уровне рефлекса

Как только СМИ запестрели фактами обналичивания пенсионных накоплений, сработал рефлекс. Причем достаточно банальный. Рука так и тянется усложнить механизм досрочного снятия, тем самым затруднив обналичивание.

Расул Рысмамбетов выступает категорически против такой идеи.

«Думаю, усложнять механизм нельзя, иначе государство еще раз будет выглядеть непоследовательным – одной рукой выдавая, другой рукой затрудняя. Есть два варианта – принять последствия такого решения или вообще отменить разрешение, потому что данная мера выглядит как дырка в ведре, не позволяя деньгам накапливаться», – возразил он.

Между тем Дмитрий Солонников просит поискать баланс.

«На практике нужен баланс. Чрезмерное усложнение использования снятой части пенсионных накоплений приведет к тому, что вся идея превратится в фикцию. Никто ничего снять не сможет. Это не решение вопроса. С криминалом, конечно, бороться нужно, но искоренить его полностью не получится», – полагает он.

А зачем?

В свою очередь, Андрей Чеботарев является последовательным сторонником усложнения механизма снятия пенсионных накоплений.

«И не только для того, чтобы усложнить механизм обналичивания. По моему мнению, раздача части пенсионных накоплений будет действовать в течение нескольких лет. А потом будет осуществлен ребрендинг ЕНПФ. Ни сейчас, ни потом доверие к пенсионному фонду вернуть не получится», – дал он скептическую оценку.

И обрисовал дальнейшие действия властей.

«А затем постепенно будут ужесточаться требования к изъятию накоплений. Сейчас, например, можно купить квартиру при наличии квартиры. Скорее всего, после ребрендинга изъять накопления можно будет только на новое жилье, или только на первую квартиру. Также могут ужесточить условия продажи купленной на накопления квартиры. При этом будут облегчены условия перевода средств в управляющие компании», – предрекает эксперт.

Лучше дать альтернативу

Ерлан Бурабаев считает, что любое усложнение механизма досрочного снятия пенсионных накоплений вызовет негативную реакцию у вкладчиков. По его словам, лучше дать людям альтернативу.

«Но вопрос все равно нужно решать. Сейчас совместно с Агентством по развитию и регулированию финансового рынка пытаемся сделать инструмент передачи в управление более выгодным», – детализировал он.

Есть и неплохая идея, продолжил эксперт, дать возможность вкладчикам изымать часть инвестиционного дохода, который заработают управляющие компании.

«Данное предложение сейчас находится в стадии обсуждения. Если оно пройдет, то интерес к выводу денег из ЕНПФ снизится. Насколько существенно, пока сказать сложно. Могу только сказать, что порядка 1 трлн тенге уже ушли в сферу недвижимости. Еще порядка 1,8 трлн тенге еще не сняты», – обрисовал представитель АФК перспективу.

Андрей Чеботарев не преминул поделиться своими предположениями.

«Сейчас сложно сказать, будет ли принято такое решение. По моему мнению, примут некое среднее решение. Доходность, указанная в ЕНПФ, будет консолидироваться на его счетах, а все, что выше средней доходности ЕНПФ,  управляющие компании смогут переводить на счета клиентов», – резюмировал аналитик.

Хочешь получать главные новости на свой телефон? Подпишись на наш Telegram-канал!