Почему банки стали «близорукими»: депозиты на один год, не больше

Почему банки стали «близорукими»: депозиты на один год, не больше
Источник фото: Рixabay

На каких условиях казахстанцы могут вложить в банки «потом и кровью накопленное».

Почему банки вынуждены «наступать на горло» оптимальной стратегии и привлекать короткие деньги сроком всего на один год, как депозиты превращаются в залог, по какой причине они не успели развить IT-инфраструктуру и куда казахстанцам лучше вложить накопления. Обо всем этом эксперты рассказали корреспонденту Vecher.kz.

Одна мысль и четыре вопроса

Когда читаешь обзор сберегательных депозитов БВУ РК сроком на 1 и 2 года, предоставленный Ranking.kz, не могут не возникать определенные мысли.

Оказывается, «вклады населения к весне достигли уже 11,33 трлн тенге – на 4,1% больше, чем месяцем ранее, и сразу на 19% больше, чем год назад. В совокупном в портфеле вкладов БВУ РК розничные депозиты составили 51,3%, преобладая над корпоративными».

По идее вывод очевиден – казахстанцы богатеют «не по дням, а по часам». Но вся имеющаяся в открытом доступе информация свидетельствует об обратном. Пандемия и ограничительные меры достаточно существенно ударили по кошельку рядовых казахстанцев.

Значит, депозиты в банках наращивают совсем нерядовые казахстанцы.

В дальнейшем обзор навел на четыре вопроса, на которые и попытались ответить эксперты:

  • Вопрос №1. Почему у большинства казахстанских банков ставка на один год выше, чем на два года?
  • Вопрос №2. Есть банк, который предлагает ставку на депозиты и на один, и на два года одинаковую. Почему он это делает?
  • Вопрос №3. Есть банк, который работает исключительно с депозитами с пополнением. Он предлагает ставку на два года выше, чем на один год. В чем выгода финансового института?
  • Вопрос №4. Почему ряд казахстанских банков не работает по депозитам онлайн?

О рисках замолвите слово…

Финансовый консультант Расул Рысмамбетов считает, что, вероятно, банку нужна краткосрочная ликвидность, поэтому он мотивирует клиентов размещаться в коротких депозитах.

«Двухлетний депозит, по идее, должен быть более выгодным, однако тут банк видит риски как для рынка, так и для себя. Так как в таблице указаны годовые ставки, конечно, после двух лет клиент получит больше, чем за один год, просто двухлетнее размещение, видно, несет риски, поэтому немного ниже в годовом исчислении», – предположил он.

Эксперт международной брокерской группы Tickmill Арман Бейсембаев более подробно остановился на рисках банков.

«Весь вопрос упирается в риски и особенности существующей у нас на сегодняшний день финансовой системы. Депозит – это обязательство банка перед клиентом, а значит, его нужно вернуть рано или поздно, начислив на него все положенные проценты, что представляет из себя потенциальный риск», – пояснил он.

Далее эксперт развил свою мысль.

«Риск в том, что экономическая система нестабильна и подвержена кризисам – внешним и внутренним, а денежно-кредитная политика слабо предсказуема, без долгосрочного стратегического видения (хотя справедливости ради надо отметить, что в последний год в сторону открытости и диалога со стороны регулятора был сделан довольно большой шаг). Плюс монетарная политика искажена и искривлена так, что в совокупности на горизонте, скажем, в пять лет, предсказать что-либо нельзя. А условия неопределенности для любого банка – это тоже большой риск», – добавил экономист.

Это, по мнению Армана Бейсембаева, и определяет особенности нашей финансовой системы, в которой нет места для длинных денег.

«Банкам проще и легче кредитовать потребление населения в краткосрочной перспективе, чем производство и бизнес на долгий срок. Соответственно, и депозиты принимаются на короткий срок, чтобы оперативно реагировать на базовую ставку, а для этого нужно привлекать депозиты со ставкой повыше сроком до 1 года, делая непривлекательными более долгосрочные депозиты», – объяснил он.

Деньги будут дешеветь

Политолог, директор Института современного государственного развития Дмитрий Солонников полагает, что банки рассчитывают свою стратегию из своих оценок состояния банковского сектора сейчас и в перспективе.

«Сейчас финансовые системы стран и в мире в целом, и ЕАЭС, и Казахстана в частности, находятся не в лучшей форме. Соответственно деньги могут быть дорогие. Вот и ЦБ России повысил ключевую ставку. Но общий консенсус, говорит, что ситуация будет улучшаться, кризисные явления будут преодолены. Деньги будут дешеветь. Расчет банков на более дешевые деньги в перспективе двух лет как раз и дает то, что у большинства казахстанских банков ставка на 1 год выше, чем на 2 года», – уточнил он.

Это (ставка на год выше, чем ставка на два года), по словам эксперта, не имеет отношения к тому, что выгоднее.

«Сейчас ставка выше. Если через год она снизится, то и годовой депозит, вносимый через год, будет уже под меньшие проценты, чем в текущем году. Но предполагается, что и инфляция понизится, соответственно, выгода не изменится», – делает вывод политолог.

У каждого банка своя голова на плечах

Что касается банка, предлагающего одинаковую ставку на одно- и двухлетние депозиты, то здесь не все однозначно.

Расул Рысмамбетов предположил, что такой банк зарабатывает не на депозитах, а на других операциях.

«Депозит имеет смысл открывать при совпадении двух условий – хорошие ставки и надежность банка, которая выражается в рейтингах. Если у банка нет рейтингов, то можно посмотреть в СМИ и через опрос аналитиков, его имиджи, надежность», – рекомендует он.

В свою очередь, Арман Бейсембаев предостерегает от открытия депозитов в таком банке.

«Вместе с тем каждый финансовый институт рассчитывает собственные риски и выстраивает прогнозные модели, исходя из этого устанавливает ставки, соответственно, определяет горизонт планирования по обязательствам», – заметил он.

Дмитрий Солонников считает, что, скорее всего, это их оценка перспектив финансовых рынков.

«Они могут считать, что ситуация через год не улучшится. Если стоимость денег через год снизится, они могут показать убытки или прогореть», – подчеркнул он.

Депозит как залог vs минное поле

Что касается банка, который работает исключительно с депозитами с пополнением, то здесь нужно проявить осторожность.

Дмитрий Солонников считает институт депозитного вклада с пополнением популярным инструментом и востребованным продуктом.

«Банк может активно им пользоваться, рассчитывая на максимальное привлечение внимания клиентов на интересных условиях. Но каждый случай, выпадающий из мейнстрима, нужно рассматривать отдельно. Здесь могут быть и определенные риски для клиентов. Так что это вопрос отдельного рассмотрения», – просит он проявить осторожность.

Между тем по мнению Расула Рысмамбетова таким образом банк хочет мотивировать клиентов пополнять счета.

«Однако в целом эти ставки низковатые для рынка. Вероятнее всего банк тут берет такие депозиты в залог при выдаче кредита, поэтому ему интересно, чтобы клиенты постоянно пополняли счета», – выдвинул он свою версию.

Риски можно отмерить сроком

Арман Бейсембаев рассказал о потенциальной выгоде банка и вкладчика.

«Вообще, в нормальной экономической системе привлечение долгосрочных депозитов, а значит, длинных денег, является более предпочтительным и благотворным для экономики. Именно длинными деньгами финансируются долгосрочные проекты, производство и бизнес. Банку проще и легче кредитовать экономику, когда он точно знает, что у него имеются депозиты, которые вкладчики не выдернут из банка в ближайшие 3-5 лет. В этом выгода финансового института. В то же время выгода вкладчика в более высокой депозитной ставке, под которую он размещает свои деньги», – подметил он.

Но конкретно здесь, продолжил эксперт, все зависит от особенностей данного банка, кредитованием в какой сфере он занимается.

«Если вкладчик отдает банку свои деньги на долгий срок, то и ставку он должен получить более высокую. Это плата за риск, которую банк оплачивает вкладчику за долгосрочное распоряжение его деньгами. То же самое верно и для кредитов – чем он более долгий, тем выше риск его невозврата, а значит, выше и процентная ставка по нему», – выстроил логическую цепь экономист.

Не успели, значит, опоздали

В обзоре отмечалось, что некоторые банки не работают по депозитам онлайн. Во время продолжающейся пандемии и ограничительных мер это выглядит, по крайней мере, странно. Не скрывают своего удивления и эксперты.

Расул Рысмамбетов считает, что по каким-то причинам банки технически не подготовились.

«Думаю, речь идет о технической невозможности принимать депозиты. За 2020 год далеко не все банки смогли развить свою IT-инфраструктуру», – отметил он.

Арман Бейсембаев согласен с коллегой.

«Думаю, это скорее, техническая и процедурная недоработка со стороны самих этих банков. Хотя, не могу исключать и вероятность того, что некоторые процедурные особенности открытия депозита в этих банках предполагают физическое присутствие. Опять же, без конкретного примера сложно что-либо сказать», – заметил он. 

Дмитрий Солонников все же полагает, что будущее за переводом большинства услуг в онлайн.

«Но это должно идти одновременно и со стороны повышения предложений от банков, и повышения грамотности и технической оснащенности населения. Последнее каждый оценивает самостоятельно. Ускоряться здесь бессмысленно. Но и отставать от требований инновационной компетентности тоже рискованно, можно отстать от уходящего поезда. Так что это, скорее всего, временное положение. В ближайшей перспективе большинство финансовых организаций перейдет к работе в режиме онлайн. А те, кто не перейдет – исчезнут», – подытожил он.

Хочешь получать главные новости на свой телефон? Подпишись на наш Telegram-канал!