Согласно международным исследованиям, споры о деньгах остаются одной из главных причин разногласий в семьях по всему миру, сообщает Vecher.kz.
В Великобритании 62 % опрошенных признались, что финансовые вопросы чаще всего становятся поводом для ссор. В странах Азии ситуация не лучше: в Гонконге и Сингапуре 32 % взрослых рассказали, что их отношения закончились именно из-за финансовых конфликтов.
По данным опроса, проведённого приложением Wise, средняя пара обсуждает – а нередко и спорит – о деньгах около 58 раз в год, то есть чаще одного раза в неделю.
Чтобы понять, как избежать подобных разногласий и научиться управлять своими средствами с умом, Vecher.kz обратился к консультанту по личным и семейным финансам Сергею Осадчему. Эксперт поделился простыми, но эффективными советами, которые помогут укрепить не только бюджет, но и отношения.
– Сергей, как вы пришли к тому, что начали консультировать именно по финансам?
– Всё началось рано, лет в четырнадцать. Как у многих, толчком стала книга Роберта Кийосаки «Богатый папа, бедный папа». Я прочитал её, вдохновился и начал применять идеи на практике. Уже в 15 лет попробовал инвестировать – конечно, все деньги потерял. Это был мой первый, болезненный, но очень ценный опыт.
Я проходил десятки курсов – платных и бесплатных, отечественных и зарубежных, читал, практиковал, консультировался. Со временем понял, что многие знания, которые работают в США или Европе, у нас просто не приживаются: другой менталитет, другое отношение к деньгам. Когда осознал, почему эти принципы не работают у нас и как их можно адаптировать под реалии Казахстана, начал помогать людям – сначала друзьям, потом знакомым. Постепенно это переросло в полноценную работу. Так я стал консультантом по личным и семейным финансам, провожу семинары, тренинги и даже написал книгу.
– Какое у вас образование? Связано ли оно с финансами?
– Формально – да. Я эксперт-оценщик, но, если честно, никакая экономическая дисциплина не учит управлять личными деньгами. Мы изучали макро- и микроэкономику, историю экономики – всё, кроме главного: как распоряжаться собственным бюджетом.
Недавно консультировал человека с отличным финансовым образованием, который работает в крупной нацкомпании. И всё равно — личные финансы в полном беспорядке. Он зарабатывает миллионы, но имеет долги на десятки миллионов. Это яркий пример того, что финансовая грамотность – отдельный навык, не связанный напрямую с профессией.
– С чего стоит начать человеку, который решил навести порядок в своих доходах и расходах?
– Первое и главное – понять, что всё купить невозможно. Обязательно придётся от чего-то отказаться. Это нормально. Лучше делать выбор заранее, с холодной головой: получил зарплату – составь простой финансовый план. Реши, что можешь себе позволить, а что нет.
И ещё – не живите с «иллюзией фантомных денег». Это когда человек получает зарплату и сразу тратит, не учитывая будущие обязательства. Например, девушка получила 500 тысяч, купила платье и кофе, думая, что до конца месяца «как-нибудь дотянет». А потом – долги и стресс. Самая большая ошибка при планировании бюджета – не планировать его вовсе.
– Какую роль играет финансовая дисциплина и личный капитал?
– Личный капитал, а точнее финансовая подушка безопасности, – это настоящий антистресс. Человек, у которого есть хотя бы 2–3 месяца финансовой подушки, спит спокойно. Он знает: даже если завтра потеряет работу, паники не будет. Не придётся хвататься за первое попавшееся место, лишь бы погасить кредиты. Это про спокойствие, а не про богатство.
– Есть ли универсальная формула распределения доходов? Например, популярное правило 50/30/20?
– Формулы – это лишь отправная точка. 50/30/20 подходит не всем. У нас, в Алматы, средняя семья тратит на продукты 40–45 % дохода, а если не платит аренду – то и все 80 %. Поэтому эта схема работает только при определённом уровне дохода.
Есть и другие варианты, например, 60/10/10/10/10: 60 % – на обязательные платежи, 10 % – на сбережения, 10 % – на инвестиции, 10 % – на обучение и 10 % – на себя. Но и это не универсально. Всё зависит от привычек, приоритетов и образа жизни.
– Как вы помогаете клиентам с разными привычками и стилем жизни?
– Я всегда учитываю индивидуальность. Например, кто-то тратит деньги на спорт или ставки на любимую команду. Если убрать это совсем – человек потеряет источник энергии и быстро выгорит. Поэтому я не запрещаю, а помогаю установить лимит. Пусть будет 5 % бюджета на хобби – и всем хорошо. Главное – осознанность.
То же самое с вредными привычками: лучше установить лимит, чем делать вид, что проблемы нет.
– Как лучше вести учёт бюджета – вручную или в приложении?
– Главное – не просто записывать, а анализировать. Приложения в этом смысле удобнее: они дают аналитику. Но если вам комфортнее писать от руки – тоже неплохо. Я сам перепробовал с десяток приложений, пока не нашёл то, где можно за три секунды записать трату. Главное – чтобы это стало привычкой, а не формальностью.
– Почему важно использовать наличные деньги, если безналичные расчёты стали привычными?
– Деньги на карте не ощущаются. Когда человек расплачивается безналом, мозг не фиксирует потерю. А когда у тебя в руках купюра, ты видишь, как пачка уменьшается. Это реальный психологический инструмент.
Поэтому советую хотя бы часть бюджета держать наличными. Даже детям полезно играть в «Монополию» с бумажными деньгами – учатся считать и чувствовать цену денег.
– Что такое финансовая подушка безопасности и как её сформировать, если доход небольшой?
– Это сумма, которая позволит прожить несколько месяцев, если вы потеряете доход. В неё входят только обязательные расходы – жильё, коммуналка, еда, транспорт. Идеально – иметь запас на 3–6 месяцев. Но даже два месяца – уже отлично. Формируется она не за день, а за пару лет. Главное – начать.
– Стоит ли вообще экономить?
– Экономия, как и кредит, – инструмент. Если вы экономите без цели, ради самой экономии, то это путь к апатии. Если у вас есть цель – например, накопить на отпуск или новый ноутбук, – тогда это осознанная экономия. Все эти челленджи «месяц без кофе» работают только тогда, когда вы понимаете, зачем это делаете.
– Как отличить разумную экономию от чрезмерной бережливости?
– Очень просто: если вы экономите на всём и теряете вкус к жизни – значит, перебор. Ко мне приходила девушка, у которой в бюджете в графе «развлечения» стоял ноль. Ни кафе, ни кино, ни отдыха. Она выгорела и не понимала, почему нет энергии. Иногда нужно добавить не минус, а пару нулей – и жизнь заиграет красками.
Бывает и наоборот – человек-миллионер живёт на 5 % дохода и счастлив, но его жене тяжело. Тогда мой совет – добавить хотя бы 1 % на радость близким.
– С чего начинать новичку: депозит, акции или облигации?
– Ни с того, ни с другого. Начинать нужно с подушки безопасности. Это не депозит и не инвестиции, а наличные, которые можно достать в любой момент. Депозит – это иллюзия стабильности: проценты не перекрывают инфляцию, а доступ к деньгам ограничен.
Акции и облигации – следующий уровень, когда вы готовы рисковать. Но если вы не понимаете, куда вкладываете, – сначала получите финансовое образование.
– Насколько важно повышать финансовую грамотность?
– На мой взгляд, она важнее любого формального образования. Сегодня школы и вузы готовят исполнителей, а не людей, умеющих управлять своими деньгами. Мы умеем читать и писать, но не умеем планировать свой бюджет.
А ведь финансовая грамотность – это не про богатство, а про свободу и спокойствие.