О том, как не попасть в долговую яму перед банками и что делать в случае просрочки кредита, рассказал директор Департамента защиты прав потребителей финансовых услуг Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка Александр Терентьев.
Взвесить риски
Кредит – это большая ответственность. Получить его легче, чем погасить, поэтому подходить к вопросу его оформления стоит очень серьезно и взвешенно. С 2020 года в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка поступило свыше 34 тысяч обращений от граждан, большинство из которых – почти 70% – пришлось на банковский сектор. Анализ обращений показал, что в 67% таких обращений граждане сообщали о возникшей просрочке по кредитам и нуждались в реструктуризации своей задолженности.
– В этой связи хотел бы обратить внимание: несмотря на то, что кредит является удобным финансовым инструментом, нужно уметь его правильно использовать, и относиться к его оформлению необходимо со всей ответственностью. Поэтому принимать решение о получении займа нужно осмотрительно, поскольку ваша подпись в договоре означает, что вы автоматически соглашаетесь со всеми его условиями. Прежде чем брать кредит, подумайте, действительно ли он вам нужен. Не берите кредиты без острой нужды. Любой кредит – это большая ответственность. Оформляя его, вы берете на себя определенные финансовые обязательства перед кредитором. Лучше воздержаться от дополнительного бремени на личный бюджет. И ни в коем случае не стоит брать новый кредит для погашения «старого», если его условия ненамного лучше, – отмечает Александр Терентьев.Спикер рекомендует непременно взвесить все риски. К примеру, сможете ли вы вносить вовремя оплату по кредиту, если останетесь без работы или станете временно нетрудоспособны вследствие болезни, и так далее.
– Хотелось бы напомнить о коэффициенте долговой нагрузки, то есть вам как заемщику необходимо оценить собственные доходы. Безопасным является уровень займа, по которому ежемесячный платеж не превышает 50% от доходов. После оплаты ежемесячного платежа по кредиту у вас должны оставаться средства для покрытия текущих расходов и личных нужд, – поясняет руководитель департамента.
Финансовая подушка
Очень важно формировать финансовую подушку безопасности, то есть деньги на непредвиденные случаи. Желательно, чтобы она составляла не менее шести ежемесячных окладов или больше. Тогда вы, если, к примеру, временно останетесь без работы, сможете по-прежнему своевременно исполнять свои обязательства по кредиту.
– Не спешите оформлять кредит, доверившись заманчивой рекламе. Проведите мониторинг сайтов или мобильных приложений банков второго уровня и проанализируйте их кредитные продукты. Почитайте отзывы клиентов, финансовые сводки о показателях банка, наведите справки о его репутации. Внимательно изучите предложения банков. Узнайте, какова годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) по кредиту. ГЭСВ – это сумма всех ваших переплат в годовом выражении, и чем она ниже, тем выгоднее для вас условия кредитования.
Информацию о ГЭСВ, как и о методах погашения кредита, банк должен сообщить заемщику до подписания договора банковского займа. Отмечу, что законодательно предусмотрена обязанность банков раскрывать полную информацию относительно условий займа. То есть банк обязан до заключения договора предоставить консультацию по всем возникшим у вас вопросам, – добавил спикер.
Выбирай удобное
Что касается метода погашения, то вы вправе выбрать тот, который является для вас удобным и выгодным. В основном банками повсеместно предлагается аннуитетный метод, при котором на протяжении всего срока кредита заемщик ежемесячно выплачивает равные платежи, и основной долг погашается по нарастающей. Существует также дифференцированный метод, когда основной долг погашается равномерно, но сумма платежей идет по убывающей. При выборе этого метода общий доход семьи должен быть примерно на четверть больше, чем при аннуитетном. Следует отметить, что выбор метода погашения основывается не только на желании заемщика, поскольку зависит от параметров запрашиваемого займа и финансовой способности заемщика его ежемесячно погашать.
– Обратите внимание на сроки кредитования – от них зависит сумма переплаты, если срок кредитования дольше, то и переплата по займу будет больше. Уточните у менеджера банка, каковы условия частичного или полного досрочного погашения займа, а именно есть ли возможность досрочного погашения на любом этапе без штрафов и переплат. Согласно банковскому законодательству, банки не вправе взимать неустойку или иные виды штрафных санкций за досрочное погашение займов, за исключением случаев частичного досрочного погашения или полного досрочного погашения основного долга: до шести месяцев с даты получения займа, выданного на срок до одного года, и до одного года с даты получения займа, выданного на срок свыше одного года. При этом проценты банку вы будете оплачивать только за фактические дни пользования кредитом, – поясняет специалист.
Задавайте вопросы
Он также рекомендует не стесняться задавать банковскому менеджеру уточняющие вопросы по условиям кредитования, о правах и обязанностях сторон, в том числе о последствиях в случае просрочки. Узнайте также о различных акциях или особых предложениях по кредитованию, которые, к примеру, действуют для клиентов, имеющих зарплатный проект в данном банке.
– Очень важно подписывать договор только после тщательного изучения условий. Если что-то непонятно, спрашивайте у менеджера банка, если есть возможность, то проконсультируйтесь с юристом. Для усиления преддоговорной работы в целях повышения прозрачности условий банковских договоров установлена новая форма памятки, которая предоставляется заемщику до заключения договора банковского займа. Памятка необходима для ознакомления и сравнения условий займа того банка, который вы выбрали, с условиями займов других банков. В целях повышения осведомленности потребителей агентством внедрена норма, предусматривающая приложение к договору банковского займа титульного листа, формат которого един для всех банков. Титульный лист содержит основную информацию о займе. Текст договора изложен после титульного листа. Таким образом, как я уже упоминал выше, заемщик должен получить до заключения договора банковского займа полную информацию об основных условиях кредита, который он решил оформить, – говорит эксперт.
Единый режим
Соблюдайте график выплат, установите на свой телефон напоминание о дате планового платежа. А лучше оплатить ежемесячный платеж заблаговременно, к примеру, за 5–7 рабочих дней до даты платежа, чтобы деньги успели поступить на ваш счет.
– Если появилась возможность погасить кредит досрочно, то обязательно этим воспользуйтесь, потому что в будущем могут возникнуть разного рода финансовые трудности. Для частичного или полного досрочного погашения кредита заемщику необходимо написать заявление в банк. Если вы закрыли кредит способом досрочного погашения, то уточните у менеджера, получилось ли это сделать. Порой надо правильно оформить досрочное погашение в мобильном приложении, чтобы банк не списал ежемесячный плановый платеж. Обязательно возьмите в банке справку, подтверждающую, что кредит закрыт, – рекомендует Александр Терентьев.
Если заемщик не может исполнять свои обязательства, то в первую очередь он должен обратиться с заявлением к кредитору. Ни в коем случае нельзя скрываться от банка и ждать, что про него забудут.
– Следует знать, что с 1 октября 2021 года в Казахстане действует единый правовой режим урегулирования кредитными организациями (банком или микрофинансовой организацией) проблемной задолженности заемщиков – физических лиц. Так, кредиторы обязаны уведомить заемщика о возникшей просрочке в течение 20 дней с момента ее наступления. В уведомлении кредиторы должны также проинформировать граждан о необходимости внесения платежей с указанием точного размера возникшей просрочки, рассказать им об их праве обратиться к ним и последствиях невыполнения своих обязательств по кредитам и микрозаймам, – отмечает представитель Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка.
Соблюдай правила
Если у вас есть просроченная задолженность по банковскому кредиту, вам необходимо в течение 30 дней с даты наступления просрочки обратиться в финансовый институт, в котором вы обслуживаетесь, для реструктуризации кредита с письменным заявлением или иным способом, который прописан в договоре.
– Если вам не удалось достичь согласия с банком, то вы вправе обратиться в агентство. При этом обязательно нужно предоставить подтверждение своего обращения в банк и недостижения взаимоприемлемого решения. Мы на основании вашего обращения в рамках своих полномочий инициируем документальную проверку в отношении кредитора и после завершения проверочных мероприятий предоставим оценку действий банку. Кстати, в этот период кредитор не вправе начинать процедуры взыскания заложенного имущества должников, относящихся к социально уязвимым слоям населения. Оставить заявление можно через портал «электронного правительства» egov.kz.
Также получить консультацию можно через Call-центр 237-10-00.
– Еще раз хочу напомнить о кредитной ответственности. Важно осознанно и ответственно подходить к вопросам оформления займов, правильно оценить свои финансовые возможности, взвесить все риски, вовремя исполнять свои финансовые обязательства перед кредитной организацией. Также остерегайтесь мошенничества – обходите стороной черных кредиторов.
Если вы все же решили оформить кредиты или микрозаймы, то делайте это только в организациях, имеющих лицензию Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка.
Тогда вы сможете защитить свои права потребителей финансовых услуг, а регулятор защитит ваши интересы. Если вы все же столкнулись с лжекредитором, обращайтесь с заявлением в правоохранительные органы, – посоветовал Александр Терентьев.
Он добавил, что финансовые мошенники в последнее время проявляют особую активность и изобретательность, придумывая изощренные способы обмана и используя различные психологические приемы. Поэтому ни в коем случае не берите кредит для того, чтобы инвестировать, к примеру, в сомнительные проекты или организации, обещающие высокую прибыль за счет денежных вложений. Иначе в итоге можно остаться без денег, однако с долгом перед кредитором. Также берегите свои конфиденциальные данные, включая полные реквизиты банковских карт. Будьте внимательны и аккуратны с личными данными, заемными средствами и всегда читайте любой договор, прежде чем его подписывать.
Статья опубликована в №134, от 06.11.2021 газеты "Вечерний Алматы" под заголовком "Когда кредит не навредит".
Хочешь получать главные новости на свой телефон? Подпишись на наш Telegram-канал!