От БВУ и МФО к частным займам: не вернутся ли нравы лихих 90-х?

По мнению экспертов, эти времена можно реанимировать, если попытаться идти путем запретов.

Полиция уже бьет тревогу по поводу роста числа жертв онлайн-займов. В России активно обсуждают вопрос добровольного отказа от кредитов. Не переусердствовать с запретительными мерами и не откатить Казахстан в 90-е, когда долги у людей выбивали силой, призывают эксперты в беседе с корреcпондентом Vecher.kz.

Полиция озаботилась и предложила решение

Свою озабоченность ситуацией, когда жертв системы онлайн-займов становится день ото дня больше, выразила алматинская полиция в ходе рабочего совещания с руководителями микрокредитных организаций и коллекторских компаний.

Как отметил заместитель начальника Департамента полиции города Алматы подполковник полиции Рустам Абдрахманов, сегодня в стране функционирует около 20 компаний, которые предоставляют гражданам денежные займы в онлайн-формате. По его мнению, с одной стороны это очень удобно, но с другой, как показывает практика, небезопасно. Зачастую злоумышленники, находясь на удаленном доступе, используя чужие персональные данные посредством указанных МФО, получают денежные займы.

Полиция предлагает проверку по схеме «сверка, оповещение, распознание».

«Во-первых, обязательная сверка регистрации номера сотового телефона, с которого поступает запрос на онлайн-займ, с персональными данными человека, оформляющего его. Во-вторых, обязательное SMS-оповещение гражданина, на чье имя оформляется займ, о целевом назначении перечисляемых на банковскую карту денежных средств. В-третьих, распознание человека по индивидуальным биометрическим параметрам», – предложил Рустам Абдрахманов.

Между тем в России активно обсуждается право граждан на «добровольный запрет» кредитов. Если Госдума примет такой закон, то россияне получат возможность не платить по оформленным на них кредитам, если они заранее предупредили, что не намерены получать никаких займов.

Жизнь или кошелек?

Эксперт международной брокерской группы Tickmill Арман Бейсембаев разделяет озабоченность полицейских и считает главной опасностью потерю людьми денег.

«Поводов для беспокойства всегда и во всем хватает. Нельзя рассчитывать на то, что развитие технологий и трансформация услуг с переходом в онлайн станет безопаснее. Удобнее и быстрее – да, но точно не безопаснее. Новый тренд в свете развития цифровых технологий – это кибербезопасность и конфиденциальность личных данных», – отметил он.

По словам эксперта, утечка баз личных данных и их использование в корыстных целях происходит сплошь и рядом.

«Я бы не стал выделять в этом ряду онлайн-кредитование, как какое-то особо выделяющееся явление. Просто онлайн-кредитование наиболее чувствительно бьет по людям, поскольку наносит удар именно по кошельку. При этом, скажем, утечка баз данных медицинских карт пациентов не вызывает у общественности столь широкого резонанса, что весьма показательно само по себе. Это означает, что людей волнует не сам факт слива их личных данных, а риск потери денег. Перспектива платить за кредит, который ты не брал, для людей вопрос намного более насущный, чем, скажем, утечка информации о том, что ты в такой-то клинике в какой-то период лечил печень или сердце», – пояснил экономист.

Не спешите ставить коня позади телеги

Аналитик инвестиционной компании EXANTE Андрей Чеботарев просит не паниковать и надеяться на лучшее.

«С началом пандемии все ушло в онлайн, поэтому обеспокоенность есть, но, на мой взгляд, тенденция еще не приобрела массовый характер. У нас есть понятие, что любое ТОО может выдавать займы. Правда, всем, кто этим хочет заниматься, с текущего года нужно проходить лицензирование в Агентстве по развитию и регулированию финансового рынка. Думаю, в ближайшее время субъектам, которые предоставляют микрозаймы в онлайне, тоже придется несладко. Возможно, введут обязательную функцию, когда заемщик должен будет идентифицироваться в видеоформате. Таким образом можно будет отсечь недобросовестных лиц, которые берут займы на чужое лицо», – предположил он.

Эксперт не согласен с месседжем, что махинации с онлайн-кредитованием стали массовыми.

«В принципе, такая проблема родилась не сегодня. Она была всегда и у нас, и в России. На самом деле не было особой проблемой взять небольшие займы на чужое имя. Это, безусловно, мошенничество со всеми вытекающими последствиями, уголовное преступление, но рисковать лишением свободы ради 100-150 тыс. тенге, на мой взгляд, глупо. Поэтому такие прецеденты не стали массовыми», – уверен аналитик.

Голь на выдумки хитра

Кроме того, Андрей Чеботарев рассказал об еще одном виде мошенничества.

«Его стали активно использовать сейчас, когда определенное количество людей потеряли работу. Вас нанимают как удаленного работника, быть может, даже из другой страны. Обычно представляются логистической компанией с 30 грузовиками. Они, грузовики, якобы проезжают ваш регион и поэтому им нужен представитель. То есть у компании нет в регионе постоянного офиса и поэтому человеку никак нельзя скрупулезно проверить доведенную до него информацию», – заметил он.

По словам эксперта, компания просит помогать ее грузовикам, к примеру, подвезти детали, если автомобиль сломался, воду и пищу тем, кто находится внутри авто.

«Вы заключаете с ними договор, передаете им все свои личные данные. Из компании звонят и говорят: через вашу территорию едет грузовик, надо передать энную сумму, а деньги мы закинем вам на карту. Приходит денежный перевод, человек снимает деньги и везет в указанное место и передает другим людям. На самом деле – это заем, который оформили на ваше имя. То есть вы отдали деньги, за которые потом вам и рассчитываться. Такая грустная по смыслу и красивая по форме схема», – констатирует аналитик.

Андрей Чеботарев рекомендует обязательно проверить, откуда пришли деньги.

«Если они переведены компанией, с которой вы подписали договор, то все хорошо. Если деньги пришли из другой компании, значит, необходима проверка. Например, позвонить в банк, узнать от кого перевод и что это за деньги. Ну, и раз в полгода или в год просматривать свою кредитную историю», – предлагает он.

Бить нужно рублем, точнее тенге!

Финансовый консультант Расул Рысмамбетов не считает мошенничество с онлайн-займами чем-то особенным.

«Сложно оценить масштабы онлайн-мошенничества. Не думаю, что они больше, чем банковское мошенничество, скимминг по кредиткам и другие виды финансовых преступлений. Поэтому повод для беспокойства есть вообще – как и с другими видами преступлений», – уточнил он.

По мнению эксперта, нередки случаи, когда онлайн-кредиты получали по чужим документам.

«И риск зависит не от того, что такими махинациями занимается маленькое агентство. Просто любые продукты онлайн – операции с депозитами, покупки, кредиты – требуют системы безопасности и страховки. Если онлайн-кредитные агентства будут нести финансовую ответственность за такие риски, то они будут вынуждены внедрять соответствующие системы безопасности», – подчеркнул финконсультант.

При крайней нужде в деньгах возьмут под любые проценты

Вопрос, почему драйверами онлайн-мошенничества выступают микрофинансовые организации, только на первый взгляд кажется сложным. Объяснить данный тренд проще простого. Банковская сфера довольно сильно зарегулирована властями и несмотря на наличие денег, без сложной проверки их занять трудно. Проведенная летом 2020 года кредитная амнистия вывела из оборота потенциальных заемщиков десятки, если не сотни тысяч казахстанцев. В банк за кредитами они прийти не могут.

В отличие от банков у МФО руки развязаны и государственное регулирование еще толком не налажено. Поэтому вероятность перетока денег от банков, испытывающих острый дефицит заемщиков, через МФО в руки потенциальных заемщиков, можно расценивать как весьма высокую.

Арман Бейсембаев попросил вспомнить базовые вещи.

«Если есть спрос, значит, будет и предложение. Законы экономики никто не отменял. Если человеку нужны деньги, а банки не дают, значит, он возьмет их в МФО. И коль уж он взял кредит под 100 и более процентов годовых, значит, деньги ему крайне нужны, и он готов за это платить», – акцентировал он.

Попытки поддержать привычный уровень жизни наращиванием долгов

Эксперт международной брокерской группы Tickmill наблюдает нерадостную тенденцию.

«Чем больше будет проблемных займов и заемщиков с большим количеством кредитов, тем выше будет социальная напряженность. А становиться их будет больше, поскольку уровень жизни в стране не растет на фоне увеличения цен буквально на все. Доходы при этом не растут, а даже падают, или же обесцениваются быстрее официальной инфляции. Реально располагаемые доходы падают, какой бы статистикой это не пытались замазать. Объективно можно сказать одно: средний класс уменьшается и люди переходят в разряд бедных, а бедные становятся нищими. Снижающийся уровень жизни люди пытаются поддерживать наращиванием долгов, что незаметно в краткосрочной перспективе, но в долгосрочной – это еще большее сокращение потребления и спираль начинает закручиваться дальше», – делится Арман Бейсембаев своими тревогами.

В отличие от него Андрей Чеботарев не видит мощного взрыва онлайн-кредитования.

«Если бы он был вероятен, то произошел еще год назад. Именно тогда последствия пандемии ощущались особенно остро. Именно тогда многие казахстанцы потеряли работу. Если тогда взрыва не случилось, то сейчас, когда власти и общество адаптировались к пандемии, говорить об этом более чем странно», – полагает он.

Закрыть нельзя помиловать

Расул Рысмамбетов подтвердил версию перетока денег из банков в МФО.

«Насколько мне известно, МФО активно занимают средства у акционеров банков и у самих банков напрямую. Угрозы на официальном рынке пока не вижу, потому что помимо МФО есть серые схемы кредитования, именно к ним сейчас прибегают граждане. Есть в целом угроза обнищания населения – именно ее сейчас решают ломбарды и МФО. Закрыв их, мы получим рост серых схем через комиссионные магазины и другие пути. А когда закроем и их, то вырастет «черный» сегмент, когда дают наличными, затем силой выбивают долги», – предупредил он.

Эксперт вспомнил 90-е годы, когда банки были неэффективны в сфере кредитования и когда выросло черное кредитование.

«Я понимаю, что банковское лобби рано или поздно запретит ломбарды и МФО, однако, когда банки это делают – надо помнить, что они помогают криминальным займам. А сами банки идут на это, потому что не могут и не хотят работать с регулятором по повышению рисков в кредитной сфере. Кроме того, банкам, наверное, стоит работать над своими корпоративными заемщиками – чтобы расти вместе с ними, а не устранять конкурентов», – резюмирует финконсультант.

Хочешь получать главные новости на свой телефон? Подпишись на наш Telegram-канал!