В ломбард до зарплаты: должен ли человек доказать полицейским принадлежность золота

После того как банки практически перестали кредитовать неплатежеспособную часть казахстанцев, ломбарды остались фактически единственным источником легального получения денег за заложенное имущество.

О том, как ломбарды смогли перестроить свою работу под новые требования со стороны государства, какие проблемы по ходу возникли и как их решали, корреспонденту Vecher.kz рассказал председатель Ассоциации национальной лиги ломбардов Казахстана Роберт Абзалилов.

Придушить в объятиях

Все началось с 1 января 2020 года, когда для ломбардов ввели новые правила работы.

Их отнесли к организациям, осуществляющим микрофинансовую деятельность. Максимальную эффективную ставку по займам снизили до 56% (ранее она могла достигать и 100%).

С 28 апреля 2020 года в самый разгар пандемии коронавируса им разрешили открыться и работать с одним единственным условием – для прохождения учетной записи.

С 1 июня 2020 года ввели лимиты по обналичиванию средств. Компании малого бизнеса могли в месяц обналичивать не более 20 млн тенге, среднего – 120 млн тенге.

Также повысили требования к размеру капитала, а стены помещений, где хранятся вещи, должны быть из кирпича или из материалов, не уступающих по прочности кирпичным.

Наконец с 1 января 2021 года ввели лицензирование микрофинансовой деятельности, под который попали ломбарды.

Золотой переполох

– Роберт, многие казахстанцы сильно напряглись. Вроде бы предлагалась следующая норма: если человек не выкупит в срок заложенное, то ломбард обязан сообщить в полицию, и они будут проверять, действительно ли золото принадлежит этому человеку. Это вынудило многих обывателей отказаться от услуг ломбардов. Правда?

– То, о чем вы спросили, действительно было. Совместный приказ МНЭ РК и МВД РК от 29.08.2018 года «Об утверждении Правил осуществления торговой деятельности ломбардов» предусматривал такую норму. Однако в связи с отсутствием разработанного регламента по такому взаимодействию и передаче такой информации, этот механизм так и не заработал. Вместе с тем данный приказ утратил свою силу (отменен совместным приказом Министра торговли и интеграции Республики Казахстан от 3 февраля 2020 года № 13-НҚ и Министра внутренних дел Республики Казахстан от 6 февраля 2020 года №90) после введения регулирования в отношении ломбардов.

– Опасаться нечего?

– Конечно. Данные правила теперь не распространяются на ломбарды. Они не обязаны передавать информацию о том, что заемщик не выкупил предмет залога в правоохранительные органы.

Через посредника можно?

– Но, как оказалось, напрямую ломбарды информацию передавать не обязаны, а через посредника, пожалуйста.

– Так и получается. Согласно пп.2 п.3 «Правил организации деятельности ломбардов, включая вопросы хранения вещей в ломбарде, установления требований по обеспечению безопасности и технической укрепленности помещений ломбардов, мер по противодействию обороту в ломбардах незаконно добытых вещей» (утверждены постановлением правления НБ РК от 28 ноября 2019 года, №226) ломбарды обязаны получать от заемщика, закладывающего свое движимое имущество в ломбард, согласие на «предоставление информации о нем в кредитное бюро и в органы внутренних дел» и «выдачу кредитного отчета получателю кредитного отчета и органам внутренних дел». Таким образом, сотрудники МВД сами могут получать всю необходимую им информацию из кредитного бюро. А ломбарды предоставляют правоохранительным органам информацию о заемщике и его залоге по санкционированным запросам в соответствии с требованиями Уголовно-процессуального кодекса РК.

– Не кажется ли вам, что такой подход очень напоминает «вид сбоку». То есть от правоохранительных органов никуда не деться. Что на это скажете?

– Суровый закон, но это закон!

Надо ли доказывать право собственности?

– Давайте еще раз вернемся к золоту, тем более в одном из своих многочисленных интервью вы говорили, что 8 из 10 ломбардов работают с ювелирными изделиями. Нужно ли казахстанцам при сдаче дорогих вещей в ломбард доказывать право собственности? Если такое требование на самом деле есть, то многие соотечественники предпочтут сдавать ценные вещи уличным скупщикам.

– Отвечу сразу: ломбарды не требуют подтверждения права собственности на бывшие в употреблении золотые и меховые изделия, бытовую технику, так как эти виды имущества не подлежат государственной регистрации.

Не исключено, что часть клиентов ушла в нерегулируемый рынок, так как не желает передачи информации о них в кредитное бюро, МВД, или из-за долгого времени ожидания заключения договора вследствие большого количества подписываемых документов и договоров.

– Ужесточение правил игры на рынке не могло не сказаться. Или я не прав?

– Безусловно, сказалось. Хочу отметить, 80% рынка, существовавшего до введения регулирования (это порядка 2,4 тыс. ломбардов), мы потеряли. Кто-то закрылся, кто-то другой деятельностью занимается, а кто-то и в тень ушел. Ведь все знают, что на рынке в его широком понимании (рынки, вокзалы, места скопления людей и другие) существовало множество точек по скупке ювелирного лома, ювелирных изделий, бытовой техники, которые работают, не оплачивая налоги и не давая гарантии возврата имущества заемщикам.

Разные люди разное закладывают

– Роберт, и с ними никто не борется?

– Рынок чувствует наличие таких мест, но ничего сделать не может. Он сейчас занят подстраиванием бизнеса под постоянно меняющиеся требования на микрофинансовом рынке. Визуально увидеть уменьшение или увеличение спроса нет возможности, так как данные начали анализировать только со второго квартала прошлого года.

– Если с золотом такие сложности, значит, люди переключились на бытовую технику, машины, телефоны, ноутбуки, на что точно есть документы?

– Нет, и поясню почему. У каждого направления ломбардного микрокредитования есть своя клиентура. Среднее и старшее поколение больше пользуется традиционными услугами и закладывает золотые изделия. Молодое и среднее – бытовую технику (в основном мобильные устройства). Автоломбарды традиционно держатся отдельно от всего остального ломбардного рынка, так как у них совершенно иная модель ведения бизнеса, более сложная и высокоресурсная.

Поэтому переток между видами закладываемого имущества среди ломбардов, возможно, имеет место, но это никак не влияет на общую картину и показатели.

В банках – стоп, в ломбардах – выход

– Проведенная в 2019 году кредитная амнистия и ужесточение условий кредитования фактически выбросили из клиентской базы банков многих казахстанцев. С другой стороны, власти навязывают ломбардам статус микрофинансовых организаций. Не стал ли последний тренд фактором, который вынудил казахстанцев реже обращаться в ломбарды?

– Сказать, что реже, нет. Сейчас население закредитовано в банках второго уровня. У многих наших соотечественников по несколько кредитов. Там (в банках) им кредит уже не дают. Многие набрали потребительские кредиты (бытовая техника, мебель, услуги, покупки и т.д.), по которым не могут платить.

Ломбард – это единственный легальный способ получить стоимость своего движимого имущества в денежном выражении, без которого он может прожить, и его не выкуп не повлияет на его социальный статус или возможную потерю жилья, как при обычном кредитовании.

– Если следовать вашей логике, то ломбарды – ангелы во плоти.

– Я не говорил, что ломбард – это хорошо или плохо. Это просто один из финансовых инструментов, который может пригодиться в той или иной жизненной ситуации.

Давайте проведем параллель между ломбардами и иными финансовыми институтами.

Сегодня всех обвиняют в том, что население в долгах из-за отсутствия финансовой грамотности. Ломбард принимает в заклад движимое имущество, вещи, которые не относятся к социально значимому имуществу, не наносят вреда социальному статусу заемщика и не увеличивают его долговую нагрузку. Заемщик уже получил большую стоимость закладываемого имущества, и в случае не выкупа его, он ничего не должен ломбарду. Это отличает ломбарды от остальных кредиторов. А хорошо это или плохо, каждый решает для себя сам.

Давайте приведу пример. У нас часто дарят дорогие подарки (украшения, телефоны, шубы). Вернуть их в магазин уже невозможно, так как многие не хранят чеки или не хотят показывать во сколько он обошелся дарителю. Ломбард — это выход. Другому человеку имущество досталось по наследству, но оно ему не нужно. Почему бы не сдать его в ломбард. Или деньги кончились, а до зарплаты еще целая неделя. Почему не заложить кольцо, чтобы быстро получить микрокредит, и выкупить его после получения заработной платы.

Если есть спрос на такого рода услуги, то будет и предложение. Лучше если это будут официальные регулируемые компании, клиенты которых защищены законодательством, а не уличные скупщики.

Кто чем рискует

– Человек, который обращается в ломбард, понятное дело, оказался в сложном материальном положении. Иначе он туда бы не пошел. Какие риски его ожидают?

– Риски от контакта с ломбардом заключаются в том, что будет установлен срок, на который предоставляется микрокредит, вознаграждение и неустойки (пени) в пределах, установленных законодательством о микрофинансовой деятельности, и порядок реализации залога.

– Роберт, хорошо, а в чем риски самого залогодателя?

– Риск для залогодателя в случае не выкупа – потеря данного залога. Ломбард возмещает свои расходы за выданный микрокредит, вознаграждение и неустойку только от реализации заложенного имущества. Он не обращается к коллекторам, в суды, не передает судебным исполнителям на исполнение, не взыскивает с заработной платы, как другие участники финансового рынка.

Поэтому риски заемщика только в потере кольца, цепочки, серег, телефона, часов и т. д.

Хочешь получать главные новости на свой телефон? Подпишись на наш Telegram-канал!