Как работает страхование: это просто навязанные ипотечнику расходы или реальная защита, если вдруг что-то случится с квартирой или самим заемщиком? В каких случаях страховка может полностью покрыть долг перед банком и можно ли не страховать жилье при ипотеке?
Эксперты портала krisha.kz ответили на самые распространенные вопросы.
Что такое ипотечное страхование
Пожалуй, каждый, кто планировал брать ипотеку, задумывался о том, что будет, если с купленной квартирой что-то случится. Потоп, пожар, землетрясение – квартиры не будет, а кредит останется. А что если заемщик заболеет и потеряет работу – квартиру отберут, да еще и долг платить придется.
В этих случаях ипотечника может выручить страховка. При ипотеке можно застраховать залоговую недвижимость, свою жизнь, право собственности (титульное страхование).
Страхование залоговой недвижимости является обязательным при оформлении ипотеки. Норма прописана в Законе «О банках и банковской деятельности в РК» и обойти ее нельзя.
Такая страховка нужна на тот случай, если жилье, купленное в ипотеку, станет непригодным для проживания из-за пожара, взрыва и так далее.
Даже если квартира или дом полностью сгорит, это не освобождает от выплаты кредита.
В стандартный список рисков, от которых страхуют залоговое жилье, входят пожар, взрыв газа, удар молнии, стихийные бедствия (ураган, наводнение, сель), затопление из водопроводных, канализационных и отопительных систем.
В некоторых случаях полис может также покрыть ущерб от землетрясения, последствий от тушения пожаров, вандализма и тому подобное. Все зависит от условий договора.
Сколько стоит страхование недвижимости
Страховой полис действует один год, его можно продлевать либо заключать каждый год договор в разных компаниях.
Стоимость страховки на залоговую недвижимость напрямую зависит от размера ипотеки. И каждый год по мере погашения кредита она будет уменьшаться.
Чем меньше остаток по кредиту, тем дешевле страховка. Также на стоимость полиса влияет состояние жилья и его характеристики (год и материал постройки) количество рисков, включенных в договор, страховая сумма.. Например, страхование квартиры в монолитной новостройке обойдется дешевле квартиры в панельном доме 80-х годов постройки.
Средняя стоимость страхования залоговой недвижимости при оформлении займа в 30 млн тенге в первый год составит в среднем 70 тыс. тенге (в различных компаниях в зависимости от условий договора цена варьируется от 50 до 90 тыс. тенге).
Как и сколько выплатят по страховке
Если случилось ЧП, нужно позвонить в страховую компанию и вызвать аварийного комиссара. Он составит акт и сделает оценку причиненного ущерба. После анализа страховая компания известит о размере страховой выплаты.
Если жилье полностью уничтожено, то страховая компания выплатит рыночную стоимость недвижимости либо остаток по кредиту. Это условие прописывается в договоре на выбор.
Только вот страховую выплату получит не заемщик, а банк.
При страховании залога выгодополучателем является кредитор, то есть банк, в котором оформлена ипотека. Поэтому, если наступил страховой случай, выплата будет перечислена ему.
Полученные деньги банк может использовать в качестве платежей по кредиту на время, пока заемщик восстанавливает жилье, либо, если он продолжает исправно погашать ипотеку, банк может перечислить их на счет ипотечника.
Почему могут не выплатить страховку
Есть несколько важных нюансов. Получить выплату не получится, если квартира пострадала по вине собственника. Например, пожар произошел из-за того, что забыли на плите чайник.
Если повреждена внутренняя отделка или мебель. Страховка распространяется только на конструктивные элементы – фундамент, пол, потолок и стены. То есть если просто отошли обои от стен из-за того, что квартиру затопили соседи сверху, выплаты не будет.
Нужно ли страховать жизнь ипотечника
Чтобы не переживать, что квартиру заберут, если что-то случится с самим заемщиком, нужно оформить страхование жизни. Полис действует в случае потери трудоспособности или смерти. Покупать ее необязательно, в банках такая страховка не требуется, только по желанию.
Если заемщик тяжело заболеет и временно не будет работать, страховая компания покроет платежи по кредиту на время болезни. В случае смерти или получения инвалидности страховщик полностью погасит остаток долга по ипотеке.
Цена такого полиса зависит от многих факторов: возраста заемщика, состава семьи, состояния его здоровья и суммы кредита. В среднем она составляет 0,511% от размера займа. С каждым годом при уменьшении долга стоимость страховки также будет снижаться.
Титульное страхование
Этот вид страхования защищает от утраты права собственности на недвижимость. Проще говоря, она нужна на тот случай, если после покупки возникнут какие-либо юридические проблемы. Например, выяснится, что имеются наследники, сособственники или квартиру продали по фальшивым документам. Такой вид страхования актуален только при покупке жилья на вторичном рынке.
Титульное страхование недвижимости стоимостью, к примеру, 30 млн тенге обойдется в среднем в 100 тысяч тенге.
Какие нужны документы
Для оформления страхового полиса на залоговую недвижимость нужны копии следующих документов: удостоверения личности, технического паспорта на недвижимость, договора залога (первая и последняя страницы), договора жилищного займа (первая и последняя страницы).
Банк не имеет права навязывать определенную страховую компанию, может только рекомендовать.
Обратитесь в несколько компаний, внимательно изучите условия, сделайте предварительные расчеты и выберите наиболее подходящую.
Статья опубликована в №148–149, от 15.12.2022 газеты "Вечерний Алматы" под заголовком "О чём молчат банки".
Хочешь получать главные новости на свой телефон? Подпишись на наш Telegram-канал!
